首付计算方法与新房不同
    在买卖二手房时，经纪人经常会提到“首付两成”这样很有诱惑的词语。但是作为购房者必须要注意的是，二手房“首付两成”绝不是房款的20%。这是因为，在办理新房贷款时，首付款是按照购房时的市场价作为参考，但办理二手房屋贷款是根据评估价作为参考。所谓评估价，就是根据当时的市场情况，通过银行指定的专业评估机构进行房产价值评估而计算得来。二手房评估价大多为市场价值的80%，部分房龄较长的房屋这一比例会更低。即使是按照“贷款额上限等于二手房评估价80%”的比例计算，购房人实际能够获得的二手房贷款额度最高相当于全套房屋成交价的64%，因此二手房买主的首付款比例将大增。比如，一套总价100万元的新房，如果首付是20%，那么只需20万元；同样，一套总价100万的二手房，首付仍然是20%，如果评估价为市场价值的80%，则首付需36万元，二者相差甚多。
    值得注意的是，虽然二手房贷款额度中最高可贷到80％，但这对房屋及借款人的条件要求是很严格的。通常情况下，大部分二手房可贷到50％~70％，只有房屋或借款人条件比较好，才可以享受优惠利率及较高的贷款成数。

贷款年限、额度与房龄有关系
    目前国内银行房贷的最长年限为30年，不过这个贷款年限一般而言只有申请新房贷款时才会有。二手房贷款的最长年限一般很少有这么长时间的，因为银行要考虑到房龄的问题。据业内人士介绍，对于绝大多数二手房来说，银行在审批贷款过程中，一般年限都不会超过20年。对于一些房龄太久的房子，银行除了会适当减少贷款年限外，还会减少贷款额度，一些上世纪80年代或90年代初的房子，可能只能贷到评估价的50%。此外，贷款年限也与贷款人的年龄有关，一般不会超过贷款人的退休年龄。

选择适合的贷款服务
    商业银行很多，几乎所有的银行都能够做二手房贷款业务，但各家服务的特色又不尽相同，贷款品种也有所差别。每家银行的贷款业务都有自己的特色，例如有的银行贷款成数高，有的银行还款方式灵活，有的银行放款速度快等等，但相应的也都存在一些很严格的限制，如有的要求借款人条件比较高，有的对房屋条件要求比较苛刻，有的审查时间较长等等。至于选择哪家银行，业内人士建议购房者在申请二手房贷款前，需了解清楚各家银行的相关服务、借款条件及还款方式，以便选择一家更适合自己的银行。
    与办理一手房贷款主要通过开发商代办的形式不同，购房者办理二手房贷款，可以通过不同的途径完成。如，委托二手房中介公司办理、委托专业按揭服务公司办理或自己直接到银行办理。房产中介公司其实是银行二手房贷款代理人，搭建起银行与购房者之间的贷款桥梁。按揭服务公司的特点是具有较强的资金实力，与相关银行建有密切合作关系，其地位也是银行房贷业务的代理人，只是它独立于二手房中介公司，属于第三方。如果客户想省掉委托办理的代理费，也可自己直接到银行办理，目前各家银行都可接受个人的二手房贷款申请。不过，如果借款人没有足够的时间和精力，委托规范的中介公司和按揭服务公司办理可以省时省力。