也可以说，免息是发卡银行对履约客户的一种激励机制：只要客户在透支消费后能够按时全部还款，发卡银行作为“鼓励”、不向客户收取任何贷款费用(利息等)，但前提条件是必须在约定的时间全部清偿因消费而产生的贷款；如果客户不能履约、无法按时归还，发卡银行不再给予其“鼓励”、就要按照人民银行规定的利率计收透支(贷款)利息。也就是说，客户如果不能履约就无法享受发卡银行的激励机制了。

由此可见，信用卡的本质属性决定了信用卡的消费信贷额度具有循环使用、享有免息期等显著的特点，可以在短时间内放大持卡客户的财务能力，使消费者可以享受到持续的、低成本的消费信贷服务；信用卡应用领域和范围广泛，可在零售业的超市、各种卖场，乘坐各种交通工具(飞机、火车、客轮、长途巴士)、宾馆酒店入住、就餐等各相关商业领域使用，获得商品或服务等独有的特点。如果客户在到期还款日之前全部清偿了因直接消费而产生的贷款，无须向发卡银行支付利息或费用，等于发卡银行为客户提供每期最长可达56天的无息贷款。

假设一个客户的信用额度为2万元、每月均发生5000元的消费，且履约正常、按时偿还，在一个年度内可以无偿占用银行资金的时间超过300天以上！如果这个客户向银行申请了5年以上的房贷、年息为5.94% ,那么，这5000元一年的贷款需支付297元利息，而发卡银行未向客户收取！试问：除了信用卡这个金融产品外，有哪个产品或者行业能够给客户提供这种无息贷款？客户享受如此长时间的无息贷款无须支付任何资金成本，是在用银行的资金提前获得商品或服务、并享受生活；当某一阶段暂时出现资金困难、无法按时还款，银行只收取无法按时偿还那个阶段的透支利息，而收取利息被就被认为是“惩罚？”这，对发卡银行未免太不公平了。

因此，希望客户不要误解，如果测算自己的消费成本，在按时全额还款的情况下，是没有向银行交纳任何费用的(向银行贷款不支付成本)；银行收取的，仅是未能按时还款时发生贷款的利息(如果持卡人偶尔发生延迟还款，或是在特殊情况下临时透支取现，利息、费用等成本也是可以接受的)。所谓难以承受的，大部分是自制力不够、甚至以透支消费和取现作为生活唯一支撑的小部分人群，对于这类群体来说，长期占用发卡银行的资金不还，成本确实不低，而这类人群，也不是发卡银行的目标客户。

发卡银行经营信用卡业务，就像汽车客运公司在公路上开通了跨地区的长途往返巴士，用卡者好比上车、还款者好比下车，行进途中不断有人上上下下——有人透支、有人还款，有人临时透支取现、有人偶尔支付利息，聚沙成塔、集腋成裘，发卡银行就会盈利，巴士也会正常运行。如果大部分人上车后逃票、且从始发站一直坐到终点站，巴士怎么运营、巴士公司如何赚钱？照此下去，恐怕连加油费都支付不起了。

对透支取现以及不能按时还款的客户收取利息，是发卡银行给客户提供消费贷款免息服务的附加条件，领卡时就要遵守，也是帮助持卡客户提高自制力的一项措施，如果客户能够合理规划、按时履约，是不会产生贷款成本的。在现时生活中，很多持卡客户早已享受到这些免息服务了；信用卡的产品服务与商业银行任何信贷产品的服务相比，孰更经济实惠？

如果客户能够合理规划、理性消费、按时全额还款，不管是“全额计息”还是部分计息，都不会落到这样的客户的头上；收息，针对的仅是不能按时还款的人。个人客户向银行贷款(房贷、车贷、小额抵押贷款等)要支付利息名正而言顺、已被大家所接受；而信用卡是也一种小额循环消费信贷工具，使用信用卡进行贷款、仅在未能按时偿还时缴纳利息更是理所当然的事情；要想享受发卡银行提供的免息服务，就必须及时、全额还款。在了解了信用卡产品的本质特征后，客户就不会对它产生逆反或者抵触情绪了。