深化商业性运作的社区职能　　

　　在小额担保贷款的启动和运作阶段，农村信用社大都实施了社区职能配套与小额贷款运作的双向结合，为小额贷款这一政策性业务的运作，构建了平台、营造了环境、规范了制度，取得了积极的效果。在探索小额担保贷款的商业性运作模式时，还必须紧紧依靠这一平台，并努力使街道社区的职能适应商业性小额担保贷款的运作。

　　制度化和职能化是小额贷款商业性运作的重要基础，必须落实在社区平台的最前沿，即社区的劳动就业工作站。在县、区政府中，街道社区普遍设立了劳动就业工作站，工作人员主要由社区居委会干部组成，在机构、人员、经费、场地、制度和职责六落实的同时，还配备了电脑等电子网络设备，与县、区政府的就业信息大网联通。

　　农村信用社在利用这一平台深化商业性运作的社区职能时，主要应抓好两项工作：一是对工作站工作人员进行商业性小额担保贷款知识和职能的培训。包括：了解信用知识、加强社区的信用宣传，掌握金融基础、协助社区的金融业务，学习政策法规、规范小额贷款的操作流程。

　　二是对工作站的新增职能纳入农村信用社的信贷管理。包括：纳入经营工作计划，统编信贷工作目标、提出业务培训要求、明确参加会议范围，以确保职能履行。由于工作站工作人员对社区居民家庭状况、居民个人信誉情况比较清楚，职能深化后，将信用社的小额担保贷款业务和相关金融业务组合起来形成配套服务，不仅化解了信用社运作小额担保贷款人力资源紧、单位成本高的矛盾，同时，还重组了信用社的信贷资源，扩展了信用社的经营空间，有利于取得政策性业务和商业性业务并进互赢的效果。

　　规范商业性运作的操作流程

　　在小额担保贷款的启动和运作阶段，农村信用社大都实施了社区职能配套与小额贷款运作的双向结合，建立了小额担保贷款“一站式”完成的操作办法，为小额贷款这一政策性业务的运作，简化了手续、提升了服务、规范了操作，取得了积极的效果。因此，在探索小额担保贷款的商业性运作模式时，还必须紧紧依靠这一平台，在“一站式”管理办法的基础上，规范商业性运作的操作流程。

　　精细化和精益化是小额贷款商业性运作的重要手段，将其分解到小额贷款商业性运作的各个环节，可以较好地确保成本的最小化、收益的最大化和风险的最低化。农村信用联社要针对当地经济的特征和产业的布局，结合就业和再就业群体的实际，将小额担保贷款的投向进行分门别类，并在总体导向确定后，按照精细化和精益化的要求，改变过去“就业人员申请、街道社区审批、信贷人员调查、联社发放贷款”的工作流程，将商业信贷的“三查”工作前移，即：信贷客户经理直接进入到社区工作站组织的就业再就业培训班中去。　　

　　形成商业运作的信贷机制　　

　　在小额担保贷款的启动和运作阶段，农村信用社实施社区职能配套与小额贷款运作的双向结合，之所以能够取得较好效果，其中重要原因是有一个好的工作机制，包括评选机制、奖惩机制和管理机制。因此，在探索小额担保贷款的商业性运作模式时，还必须紧紧依靠这一平台，坚持和完善商业性运作的信贷机制，以此为保证坚定不移地走小额担保贷款商业性的可持续发展之路。

　　农村信用社在形成和完善小额担保贷款商业性运作的信贷机制时，要坚持以社会效益和经济效益为衡量标准。小额担保贷款性质的政策性与信用社经营的商业性是有机的统一，政策性突出的是服务，商业性突出的是盈利，盈利是为了更好地服务，更好地服务必须要有盈利为基础，因此，农村信用联社的工作重点应放在管理模式上。

　　一是定位管理。在定位原则上，要坚持小额担保贷款与政策规定性、项目可行性和效益保证性相适应；在信贷定位上，明确小额担保贷款是信用方式和保证方式的短期贷款，金额是2—5万元之间。在业务定位上，坚持以市场为导向，对贷款项目实行评估制度；以小额担保贷款户为中心，实行信贷客户经理制度；以小额担保贷款效益为标准，对信贷客户经理实行激励约束制度。

　　二是流程管理。信贷客户经理按照“一站式”工作流程建立小额担保贷款户信贷档案，并核实小额担保贷款户个人资产、折现率及信用保证的有效性，据此进行资信的百分评定、风险等级及授信等级。信贷客户经理承担贷时审查和贷后检查责任，并重点监测现金流量和变现能力，小额担保贷款户在核定的授信额度内可随借随贷、周转使用，还贷时必须利随本清，借新还旧必须经区联社批准。　　

　　三是风险管理。稽核部门定期对小额担保贷款户档案的真实性、准确度进行监督和考评，以加强对小额担保贷款源头风险的防范。监事会对决策小额担保贷款授权授信的安全性、科学性进行监督，以加强对小额担保贷款决策风险的防范。信贷部门对小额担保贷款的贷时审查和贷后检查进行制度性、责任性监督和考评，以加强对小额担保贷款的道德风险防范。　　

　　四是绩效管理。核心是建立对小额担保贷款客户经理的激励约束制度，实行三包一挂制度，即包评估、包放贷、包收回、业务与绩效挂钩。信贷客户经理超过绩效工资部分的信贷业务量实行全额绩效奖励；对小额担保贷款的商业性运作实行风险提示制度，不良率达5%、收息率低于96%时，取消客户经理的绩效奖励。

　　应当说，小额担保贷款走商业性运作的可持续发展之路，是全面推进小额担保贷款的必然趋势。农村信用联社通过不断实践、不断总结，将使小额担保贷款的运作真正走上商业性的可持续发展之路，进而为促进下岗职工就业和再就业，构建社会主义和谐社会作出更大的贡献。