许多人的第一选择往往是直接抵押给银行，这样按6折计算，可以贷款480万元。但如果是在江浙等民间金融发达的地区，多数企业主会选择通过担保公司来操作，因为这样可以得到800万元流动资金的贷款。

　　中小企业和创业者缺少资金，银行有钱却贷不出去，这种由于信息不对称导致的供求矛盾该如何解决？担保成为重要手段之一。截至2005年底，我国中小企业信用担保机构已经达到2914家，整个担保行业担保机构已经超过4000家，全年累计担保企业26.34万户，累计担保总额4673.87亿元，在担保机构支持下受保企业新增销售收入3425亿元。

　　不过，担保行业的兴起虽然在一定程度上缓解了这种矛盾，但企业对担保依然不够了解。

　　担保“人”多样化

　　世银联控股有限公司的担保专家贺春海介绍，依照提供担保的主体不同，担保可以分为人的担保和物的担保。人的担保是指债务人以外的第三人以其信用提供的担保，这是一种古老的、也是最基本的担保方式。

　　在央行小额贷款机构山西平遥试点的管理办法中指出，村民贷款要请村里德高望重的人作为担保。孟加拉乡村银行的贷款模式则是把贷款人群分成若干个小组，倘若小组中的一个成员不能到期还款，那么这个组所有成员的信用等级都要依次下调，也就是说这个组的成员都要为其他人提供担保。而天津农村商业银行则把这种信用担保的范畴扩展到一个专业市场、一个自然村。

　　后来的实践又把提供担保的中间人扩展到了第三方机构上。温州是中国民间金融最活跃的区域之一，温州人有了好项目，不是找银行而是在商会会员之间筹资。但他们也规定只能局限于温州人。原因就在于商会在中间起了很重要的第三方信用担保作用。中小企业还会结成互助担保联盟来解决融资过程中的担保和反担保问题。比如以上海大众担保股份公司发起，通过企业互助以及扩大信用融资能力，为互助协会成员提供融资担保。

　　各类信用担保公司和担保公司则是各种形式的中间人中最专业的一类。信用担保机构专门从事担保业务，帮助那些想要融资但又没有合适担保物的企业实现向银行的融资，它们通过把自身的信用资产出借给债务人达到目的。商业担保的费率一般较高，一般为年3％，有时甚至达到12％以上。

　　担保物范围不断扩展

　　与人的担保相对的是物的担保。它是指债务人以特定的动产、不动产或者其他财产权利来担保债务的履行。当债务人不履行债务时，债权人可以与担保人协调处置作为担保物的特定财产。

　　目前银行最认可的担保物就是不动产，中国大量的中小企业都没有合适的不动产作为抵押物，有的企业厂房是租来的，土地是租来的。担保物的缺乏使得中小企业融资成为瓶颈。

　　随着《物权法》的修改，使得包括应收账款、存货在内的企业动产被纳入合格担保物的范畴内成为可能。美国70％的担保来自于动产担保。但在中国，大部分金融机构均不提供以存货、农产品为担保的融资。专家称，由于现行法律限制，大约有总计10.66万亿元的存货和应收账款不能用于担保。根据《国民收入账户和统计年鉴》资料，中国所有企业不动产价值为8.86万亿元；所有企业拥有的存货达5.1万亿元，所有企业拥有的应收账款达5.56万亿元。这些动产即使按50％的贷款折扣率来计算也可生成5.33万亿元贷款，相当于中国金融机构两年的新增贷款额。
实际上沿海一些地区的金融机构已经在探索尝试接受新的担保物，包括存货和应收账款。福州市商业银行2005年就开始探索存货质押。他们选择容易变现的钢材、棉花甚至海货作为担保物，实际上效果都比较好。为防止可能的风险，有的金融机构会要求其贷款申请者事前参加储蓄计划，定期存入一定现金，并且在贷款未清偿前不得退出储蓄计划。这实际是一种替代性的担保措施，并在一定程度上起着督促还款的作用。

　　反担保方式要远多于银行能接受的担保方式。企业可以委托社会上的资产评估、托管公司对企业的季节性库存原料、成品库进行评估、托管，然后以此物价值为基础，再为企业提供相应价值的担保。这样既解决了企业贷款担保难的矛盾，又能使企业暂时的“死”资产盘活。由于信用担保机构经营的是信用，承担的是风险，为了避免因此所带来的损失，绝大多数情况下它们都会要求企业提供反担保。目前担保公司能接受的反担保方式包括不动产、二级市场流通证券、公司股东的股权、公司股东以及法定代表人的个人财产、有价值的经营权、营收账款以及专利权的反担保。

　　链接

　　★ 担保是指当事人根据法律规定或者双方约定，为促使债务人履行债务实现债权人的权利的法律制度。担保通常由当事人双方订立担保合同。担保合同是被担保合同的从合同，被担保合同是主合同，主合同无效，从合同也无效。但担保合同另有约定的按照约定。担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。

　　★ 我国《担保法》规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。

　　★ 信用担保是指保证人为了提升债务人的信用和分散债务人的风险，以自身的资产或信誉替债务人向债权人进行保证，当债务合同到期，债务人不愿或不能履行还债义务时，由保证人按照合同约定进行代为偿还的一种法律行为。