关达昌：各位领导、各位教授、各位嘉宾，大家好！很荣幸能够有机会来到这里跟大家一起交流关于金融方面的企业合作、银行之间的关系的问题。刚才听到几位领导从不同的地区过来，包括大连、重庆、北京，我们很荣幸能够在那些城市，大部分都有分行或者代表处，我们也很高兴，看来业务应该是越来越多。刚才陈教授讲了这么多情况，我们很担心。人民币的升值、货币的变动，对我们未来也有很大的担心。这就变成原来是危中有机，机中也有危。大家作为企业家，也要谅解我们银行有时候看着好像太保守，但其实我们如果不慎重的平衡客户的话，也会面对很多的危机。希望大家明白我们打开门，也是要做生意，在生意中需要把握股民、股东、董事很多方面的利益。

　　今天跟大家交流一下关于银行怎么帮助中小企业融资的问题。中小企业对国民经济是起了很大的作用，尤其是对GDP，去年年底占了60%。这些中小型企业也有400多万家，大家都了解很多的大型企业，其实这些中小企业对我们国家贡献也非常大。今天从四方面跟大家交流，我们怎么跟中小企业融资、合作。

　　很多的企业都认为，为什么银行很难融资。我们作为外资银行，东亚银行是来自香港的银行，我们是中国人的银行，我们是外国银行中的中国银行，也是中国银行中的外资银行，因为一国两制，所以把我们作为外资银行管理，其实我们回归了，也是本地银行。WTO过了五年，我们在中国注册成立，中国总部也在上海。很多客户会说，为什么很难融资呢？我希望借这个机会跟大家交流，企业的财务信息不透明、费用跟收入不匹配。一些中小企业制度不健全，都规定是全面的把企业不断的规范、有一个更好的管理制度。有时候我们见到一些客户，是很扎足式的经营，就是一家几口，但面对民营企业家的时候，我们回到银行会动动脑筋，万一这个老板有特别的变动，我们怎么办呢？就看不见后面有什么能够支持这个企业去经营。除了这个老板以外，他一手一脚，什么都是自己做，但万一他出国、旅游，就找不到老板，很多事情做不了，这个银行也会比较担心。

　　有些是在财务信息方面，早一段时间国家领导也说过，很多的民营中小企业，有三套报表，一套给税务局，可能是亏的，一套给银行，不亏不赚，一套是给自己看，大部分是赚钱的。有时候我们跟他交流也很难，有时候其实他们背后没有问题。在台面上分析他的数据，有时候也很难过关。银行为什么不喜欢跟中小企业安排贷款呢？工作也差不多，但收入不一定能跟大企业比较。有些银行会这样看。

　　市场细分方面，很多时候有些银行把一些中小企业放在另外一个类型跟进，一个大企业用另外一个政策跟进，所以融资对中小企业就更加困难了。这么困难，是不是就等于不能融资呢？其实也不是这样。我希望能借这个机会跟大家交流，其实银行也有一定的规范，平衡一些企业。在业务发展过程中，帮企业融资的时候，包括一些中小企业，从几个方面，管理层的经验、诚信、财务方面的状况、经营的策略和感觉模式、从事的事业发展有没有前景、还款能力。不要以为银行什么时候都看抵押品，其实我们看前面几项都比抵押品重要。现在做银行，不是老是坐在银行里的。现在做银行的高层人员，要去很多地方出差，跟企业的领导层多沟通、交流，看他们管理的企业，品格怎么样，操守怎么样，对行业的熟悉程度怎样，有没有丰富的经验，有没有完善的管理制度。有时候去企业的办公室里，看着都是一团糟的，没有条例的，很乱，我们会想，这个企业成功率高不高？以后怎么维持这个企业增长？这对我们现场的交流也有一定的影响。假如真有三四份报表，我们是希望你慢慢把情况改善。很多银行会看以前的资产负债是否健康，资金流动情况，其实银行也没有办法，不知道老板叫财务做了什么。财务状况需要正面的平和。内部的财务报表，要进行周期性的更新，有些企业给我们的是01年的报表，或者02年的报表，03年的还没有预备好，银行怎么看最近几年的数据呢？一般银行都看最近三年的数据。现在国家政策说两高企业基本不鼓励了，高污染、高耗能的，偏偏你做这些企业的话，银行也很难继续支持你，因为这是可能会慢慢被淘汰的一群。

　　另外看企业有没有发展的前景，他到国外销售的时候是否价格容易受到波动，行业对他的影响大不大，或者原材料涨价方面的因素会不会影响业务的发展，这些银行都是会发展的。有时候客户说我们是出口的，出口到美国，买家就是一个大的买家，万一这方面有一个大的政策调整，这也会影响到企业的经营。一个企业，有没有发展计划、经营方针，这也是我们经常看重的。很多时候客户跟我们谈的时候，说有一个房子盖了，在淮海中路，地点很好，很漂亮，但是没有出租，没有卖，你看我这个房子值10亿，你给我5亿完全没风险。我借你了，我怎么交代呢？如果以后还钱没有方向的话，是非常难贷款的。关键是看以后怎么还款给银行。银行会很看重现金流，有进有出，帐目正常。

　　看要看企业的帐目记录，比如做领导层的、企业老板，过去有没有发生一些诉讼，法律上有没有个案，我经常鼓励企业的老板做很多的东西，可能今天你觉得很合算，没问题，但假如有一个记录不好，以后对企业发展会有一定的影响。尤其是现在是中小企业，以后肯定有机会办成大企业，办成大企业的时候银行业会把过去的记录翻出来看，如果有不好的记录，也会对你的印象打折扣。我遇到一个老板，现在非常好，但他经常跟我说，说能不能帮他一个事情，申请一个信用卡，我说为什么呢，你一个大老板，发信用卡应该没有问题。他说，申请了很多次，都不行。他说原来在美国读中学的时候，信用卡欠了一千多美金，现在的信用记录还是在里面。现在他只能用现金消费，因为有这个不好的记录。

　　银行除了看刚才所说的，假如有抵押品，银行也欢迎股票、物业、存款的抵押，但其实有一些有形的资产和其他非资产类的，我们都会考虑。我们东亚银行1918年在香港成立，刚才那些领导看见我们有一些地方，包括上海、广州、上海、深圳、沈阳、武汉都有分行，而且我们也在继续考核。我们希望发展业务的时候，多跟中小企业交往，多交流，能够让大家把经济搞好，让大家从中小企业变成大企业，我们在金融界、经济方面都跟大家有很好的互动关系。谢谢大家！