1、重新整合高等教育贷款产品要素，实现贷款产品的“自动”创新
    高等教育贷款产品的构成要素一般包括：担保、贷款金额、还款期限、贷款利率、还款方式等。假如我们能对以上要素进行分解和整合，创造出满足不同借款者个性化需求的各式各样的贷款产品，将会增强高等教育贷款的可实施性。

按传统的贷款担保方式，贫困学生大多只能“望钱兴叹”，假如能改保证担保、质押担保和抵押担保为联名担保、由企业担保等方式，并使不同的担保方式与贷款额度以及学生在校的成绩和表现结合起来，进行动态治理。这样不仅能满足不同学生的需要，而且能督促获得贷款的学生努力学习，减少道德风险，提高还款率。

根据借款者自身的实际情况，来制定还款计划，把贷款利率、期限与不同的还款方式进行组合。比如“按揭”型，采取分期付款，不论今后收入高低，必须在规定的期限内完成还款义务。或者采劝收入权变”型，按照工资收入的固定比例进行还贷，直到还清贷款为止。“按揭”形式的优点在于易于金融机构治理，治理成本较低。而“收入权变”形式的优点在于将学生未来的收入考虑进去，如此，高收入的人可以较早完成贷款偿还，低收入的人对未来还款计划也无过大的经济压力。

这种形式的治理成本较高，相对于第一种还款计划可以适当提高利率，以弥补成本支出。对于可能出现的无法按期偿还的情况，应考虑延长偿还时间，并设定出合理的延长期，如6个月、2年不等；另外，还可制定相应的优惠政策，如提前还款可降低利息比率，促使贷款人尽早偿还贷款。通过教育贷款产品不同要素的分解和组合，来降低贷款的拖欠率和治理成本，是实施贷款制度的关键。

2、通过预付学费计划、教育保险计划等从社会筹集教育贷款的资金
    通过金融创新可以把未来的收入提前消费，也可以把今天的收入推迟到未来消费，以期让居民一生中不同年龄的消费尽量平均，增加其总的福利。对于孩子未到适龄年龄的父母，可以采取“预付学费计划”或“教育保险计划”。前者是以当前大学的学费水平作为未来的学费水平，预付学费。后者是采取累积储蓄的方式，比如每年缴纳一定的保险金，连续缴纳一定的年限，到孩子上大学时每年可以领取一定的大学教育金。这些方式不仅缓解了居民对高等教育费用集中支付的压力，而且扩充了高等教育贷款资金的来源，提高资金利用的效率。

3、建立高等教育贷款风险合作基金，使风险与收益分担更加合理
    通过建立高等教育贷款风险合作基金，可以降低银行的贷款风险，使各方的收益与其所承担的风险分布更加合理，从而提高银行的贷款意愿。该模型的建立是基于谁受益谁承担风险的原则，即：大学生是直接受资助对象，国家是人才培养的间接受益者，金融机构是国家教育贷款业务的盈利者，这三方应该对国家教育贷款的信贷风险承担相应的责任。因此，接受国家教育贷款资助的大学生，可从其获得的贷款中拿出一定比例的金额，缴存国家教育贷款风险合作基金账户。

同时，财政部门以大学生缴存金额为基数，给风险合作基金安排一定比例的配套资金；金融机构按经营国家教育贷款业务的税后收入的一定比例，为风险担保基金提供部分资金。高等教育风险合作基金的建立，可以使借款者、国家和金融机构这三方对高等教育贷款的性质达成更好的共识，使高等教育贷款进一步健康的发展。