一是教育贷款规定的还款期限过短，造成“挤出消费”。一般来说，目前需要申请教育贷款的多是家庭经济状况较差的学生。非凡是来自农村家庭的大学毕业生，他们在毕业后，既要担当起在经济上赡养父母的责任，又要考虑可能在不远的将来结婚成家、生儿育女的问题，他们所面临的家庭经济负担会异常沉重。另一方面，由于专业的不同和就业市场的变幻，学生对未来就业后可能有的经济收入预期值较低。因此，学生希望将还款期拉长。而银行从降低风险的角度考虑，不希望还款周期过长。如教育部的新规定要求“学生所借贷款必须在毕业后四年内还清”。虽然国家政策规定将由政府贴息50%，但许多学生对今后在如此短的期限内的还款能力仍做置疑，不敢贸然贷款。

二是苛刻的担保制约束了学生的申贷行为。几乎所有的教育贷款项目都向申贷人提出了担保的要求。对于贫困学生来说，家境困难使质押与抵押根本不具可能性。至于保证担保，虽然许多教育贷款项目规定了申贷人所在的学校可以为学生进行保证担保，但是，假如学生逾期不还贷，则由学校负责偿还本金及利息。由于学校在实际操作中无法彻底地对学生未来的还款能力、信用意识进行考察，担保作为无偿的公益行为，不仅不可能有所回，而且还可能导致校方的额外支出。显然，没有哪一所学校甘愿冒这样的风险，故各校为学生提供保证担保的积极性并不高。

三是贷款程序过于复杂，银行服务质量欠佳。银行为了防范金融风险，申贷人要申办一笔借款，往往要经过提出申请、填制表格、接受调查、提供担保证实、签订合同、办理公证等一系列手续。在银行与学校间多次奔波，过程的繁杂程度不亚于一笔数目上千万的企业流动资金贷款，其精力与时间的耗费，使学生终不可支，许多人就是因此而最终打消了贷款的念头。即使银行愿意为申贷人保密，但过于繁杂的申请审批程序因涉及面较广，又无形中加大了贫困生的心理负担，阻碍了部分贫困学生的借贷行为。三、通过金融创新解决高等教育贷款施行的难题。

要解决高等教育贷款施行中的困难，扩大信贷规模，使更多的贫困学生能够获得贷款继续学业，同时又要降低金融机构的风险和呆坏帐比率，就必须进行金融创新。高等教育贷款的金融创新主要包括两个方面：其一是为满足高等教育投资的非凡性要求的金融制度的创新；其二是金融产品创新以及相应的技术创新。