据了解，目前在福州贷款买车有3种途径，它们分别是：银行个人汽车消费贷款、信用卡分期付款、汽车金融公司贷款。在正常情况下，汽车金融公司贷款利率一般为8％-10％，是成本最高的一种，选择这种贷款方式买车的人相对较少。更多的人在买车需贷款时，选择的是银行的个人汽车消费贷款和信用卡分期付款。个人汽车消费贷款和信用卡分期付款分别有什么特点，各有什么优势？

个人汽车消费贷款最高可达8成
    个人汽车消费贷款是银行传统的车贷业务，目前多家银行都提供汽车贷款。

走访了在榕的银行机构，可以发现，目前传统车贷业务并不火爆。

一家国有银行信贷中心的陈先生认为，目前传统车贷业务出现不火爆的现象，一个原因是该业务风险较高，利润较低，导致一些银行未将这项业务作为重点，另一个原因是，到了年底，不少银行的贷款额度已用完，从而缩小了这方面的业务，只在个别网点推该业务。

据了解，银行提供这项业务一般最高可贷7成，而且需要担保公司担保，贷款期限一般可达5年。而农业银行最高可贷到8成，无须担保公司担保。

在传统车贷业务中，除了农行等个别银行外，大部分银行要求贷款人提供担保。担保公司提供担保，一般要收取3%的手续费。而且申请多少年贷款期限，银行要求一次性买多少年的保险。比如，贷款期限3年，贷款人需一次性买3年的保险，如果贷款期限为5年，则要一次性买5年的保险。

“正常情况下，最快两个工作日就可放款。”一家国有银行负责汽车消费贷款的王女士说。在另一家国有银行，从申请到放款，最快要7个工作日。

一位银行业内人士称，事实上，通过传统的车贷业务贷款，一般要10多天。

信用卡分期很灵活
    信用卡分期付款是今年初以来新兴的一种贷款购车方式，成本相对较低，购车者不用支付利息，只需要支付较低的手续费，甚至可享受零手续费待遇。

持卡人只需按分期金额支付一定比例的手续费，按月分期偿还购车款项，将当月账单金额按时全额还款，即可不需支付分期金额利息，是充分减轻还款压力的一种新型的分期模式。

一些银行对信用卡客户推出了免息、免手续费购车服务，不过，能享受这些优惠的一般要是持有信用卡的老客户，且须是指定车型。用信用卡买车最大的方便之处在于不用像传统的贷款那样提供户口证明、房产证明、收入证明、结婚证明等等这些资料。信用卡分期付款购车无须办理抵押，也不需要购买车贷险或者附加担保公司的反担保。购车者与车商谈好价钱之后，填写分期付款申请表即可办理。

由于免去了抵押、担保等手续，分期付款购车也无需一次性购买几年的各种保险。

不过，分期付款的最高额度会与信用卡的透支额度挂钩。例如，大部分信用卡分期购车，最高额度即为信用卡透支额度的四倍。但其分期额度与消费额度分开，分期购车之后，消费额度不被占用，仍可正常使用。

算账：比一比看谁更便宜
    银行个人汽车消费贷款的利率略低，一般是基准利率，或基准利率上下浮动10％。

比较传统车贷业务和信用卡分期付款，不同情况，它们所需费用各有优势。

以购买价格为16万元的车为例，假设贷款2年即24个月，首付均为40%即6.4万元。除去保险费等其他费用，如使用招行“车购易”，手续费为6720元（分期金额的7%），每期月供为4280元，总费用为166720元。如果通过银行办理9.6万元的两年期贷款，按照基础利率5.4％来算，月供为4228.872元，总费用为165493元。如果要提前还款，银行将收取一定的违约金。

假如这家银行需要担保公司担保，贷款人需要支付一定的担保费。比如和一家国有银行合作的担保公司收取3%的担保费，那么购买16万元的车，通过传统的车贷业务贷款，加上担保费，贷款人总共要支付213493万元。