“直客式”和“间客式”的优缺点

　　一、直客式省钱烦神

　　“直客式”车贷与以往人们熟悉的“间客式”车贷模式相比，不再经过汽车经销商这一环节，因此完全可以省去经销商提出的贷款手续费、担保费等各种名目的中间费用，而且贷款人是一次性交款，一般在车价上能享受一定优惠。
　　
　　以一辆15万元左右的汽车，首付在20％为例，仅省去的中间费用就能达到2000多元。另外，将个人的身份证号码、工作单位等私人信息直接提交给银行，要比提交给经销商更安全可靠。同时，消费者向银行直接贷款后，如对先前所选汽车经销商销售的车型不满意，可有其他的选择，扩大了消费者的选择面，避免了“间客式”贷款的局限性。
　　
　　按照以上的对比分析，“直客式”汽车消费信贷模式对消费者来说，是一个利好的消息，但是为何银行的这一举措并没受到消费者的认可？
　　
　　据业内人士分析，主要与市民的消费观念和消费心态有关。以往消费者都是通过经销商调查，合格后推荐给银行获取贷款，在心理上觉得很“便利”；现在面对银行的新产品，消费者需自己与银行面对面地“勾兑”，觉得不适应、很麻烦。

　　直客式汽车贷款流程

　　客户向银行咨询→如有贷款购车意向，递交相关材料→银行开具《贷款核准通知书》→客户到经销商处选购汽车→交首付款以及相关费用→签订购车合同书→银行代理公证、保险事宜→客户提车（银行代为拍牌）

　　二、间客式费用高省事

　　“要买自动挡顶级配置的赛欧，我给您算算。首付3万多一点，5年期月供2124元。”大明路上一家汽车销售公司工作人员麻利地报出计算结果。“这是怎么算出来的？都包括什么费？”小伙子却吞吞吐吐，只是含糊地告之有车款、利息和其它费用。
　　
　　学问就在其它费用里，都是什么被经销商打包进了购车款？1000元手续费、1000元续保押金和500元验资上牌费。其实，购车款里出现一些说不清道不明的费用，这样的情形非常普遍。汽车经销商解释，收手续费、管理费，是因与银行接洽会产生费用。据调查，大型汽车经销商一般比较规范，除了必要的公证费、抵押费，自己不会另收其他中间费用，但一些小的经销商会打着银行的名义，收取2‰～5‰的“贷款服务费”，心黑些的还有其他名目众多的收费项目，这些中间费用少则几百元，多则数千元。
　　
　　大部分人选间客式看中的是省事方便。等你选中车型，经销商会拿出一揽子方案，只要出示身份证明、收入证明、居住证明和补充资产证明，甚至当天就可将车开回家，剩下的事全交由经销商料理了。

　　间客式汽车贷款流程：

　　客户向经销商咨询→客户决定购买→初审→与银行交换意见，银行准予贷款→交首付款以及相关费用→签订购车合同书→经销商代理公证、保险→客户提车（经销商代为拍牌）

　　目前在南京可以办理“直客式”车贷的银行：
　　
　　招商银行：所有网点都可以办理“直客式”车贷。客户只要符合一定的贷款条件，手续齐全的话，招行的信贷员可以当场拍板给客户一个额度。然后客户可以拿这个钱去挑选自己满意的汽车。
　　
　　中国银行：可以在省中行营业部的“个人信贷超市”办理。银行会先根据客户的工作、经济来源、有无固定住所等条件进行资信评估，来判断客户是否具备贷款条件。

　　“直客式”车贷理论上确实要优于“间客式”车贷，但目前却是处于两头不讨好的尴尬境地。消费者受消费习惯等因素影响采用直客式贷款的并不多；银行开始对直客式车贷很热心，但后来逐渐发现这是一个“温柔的陷阱”———银行承担的风险太大。很明显的一点就是，去年年底至今，南京的银行都在不同程度地控制着车贷这块业务。
　　
　　其实，各家银行相继推出这一模式，不外是意在重新夺回汽车信贷的主动权，以争取在未来拥有丰厚利润的车贷市场中居于主导地位。然而，这种模式在业内专家看来，却暗藏着巨大的信贷风险———不法客户更容易借贷款购车之名，行骗钱之实。
　　
　　据了解，按规定，客户只有最终与车行签订购车合同后，才能从由银行指定的账户中将银行贷款划转到车行，为了防止贷款资金被挪用或被诈骗，有些银行还会派人跟踪客户到车行，以确认其是否与车行签订购车合同，是否将款项划转给车行。显然，银行所做的一切都是为了防范风险，但是，有一种现象不得不引起注意：如果客户在第二天又决定不购买汽车，而要求车行将款项退还客户的话，那么车行也就没有任何理由不予退还。　　
　　
　　去年11月份，深圳就曾发生过一起这样的事件，一不法房地产商勾结客户借这种“直客式”信贷的漏洞，骗取了某银行资金，让银行蒙受了巨大损失。据悉，广州也出现了多家不法车行以同样手法骗得巨额银行资金的事件。对于这些事件的发生，银行能不引起重视？
　　
　　但无论是搞直客还是间客，无非就是为了更好地服务消费者，而这两种方式并存还是给消费者提供了更大的选择空间。