如果房奴不可避免，那就要巧用房贷让自己露出笑脸；如果房贷可以多选，那就要从中挑出最适合自己的，而不要“乱花渐欲迷人眼”。从理财的角度讲，所有资产都可以通过经营管理来取得回报，房贷当然也不例外，很多时候，一个恰当的选择可以为你节省大笔费用，甚至解决人生不同时段的眼前难题。或许目前，你也是正处在这种种困惑类型之中的一员，而我们现在要告诉你的，正是玩转房贷理财，买房并非“生命不能承受之重”。

1犹疑型
    Question：银行推出的房贷产品很多，搞不清哪一种适合我，是不是大同小异选哪个都差不多啊？或者组合起来同时使用会不会更好？
    Answer：说的没错，银行推出的房贷产品，确实有很多是大同小异的，但如果因为这样就进行盲人摸象式的选择，无疑是对自己的不负责任。我们知道，高手打台球讲究球路走位，低手则是“各眼儿注意”，同样，选择房贷产品也是要讲究个人“球路”的，你必须从自己的收入情况，自身的资质情况，还有房产的性质和年限出发来进行选择。而根据这三个条件，你的选择面实际已经比较窄了，这个时候基本上就能够锁定适合你的产品了。至于组合起来使用，现在来说只有公积金和商贷的组合，其他的产品组合，可以选择循环授信(是指自然人以其所购住房作最高额抵押向银行申请个人授信额度，在不超过授信有效期限和可用额度的条件下，被授信人可向银行多次申请具有明确消费用途的个人贷款，授信额度可循环多次使用)，但须注意的是，循环授信付出的利息比较高，并不一定适合所有自住型消费者。所以还要根据收入比来看，挑选最适合自己，最轻松的还款方式。既能买得起房子，又不影响自己的生活质量，这是每个人都愿意选择的。

2 冲动型
    Question：我现在手头有了一些富裕资金，干脆提前还贷得了。可是，现在是不是好时机？Answer：捂紧你的钱包，千万别冲动！可以明确地讲，现在肯定不是选择提前还贷的好时机，因为最近几年以来，利率是第一次大幅降低，相信在后面的五年甚至十年中，利息肯定是上行，再降的比率很低，因为经济现在正在一个复苏期，在利息最低的时候把款还了显然不够聪明。除了那些资金充裕到无需理财的的投资者，大部分贷款人在经济低潮期的时候，更应该选择一些具备升值空间的理财产品，不但可以抵消目前房贷利率所带来的利息支出，而且还能有所收益。

3 意外型
    Question：我已有两处房产，收入丰厚，现正打算投资第三处住房，本来轻轻松松没有什么负担，可是现在公司出了点问题，需要一笔资金周转，这种情况下我该选择哪种房贷？
    Answer：首先恭喜你，在大多数人还在为第一套房子拼搏的时候，你已经成为了令人羡慕的多房一族，当然，高品质生活中也难免会出现应急支出，这个时候如果坚持不改变自己的投资方式的话，建议你就要通过选择银行产品来做文章。第一个是付最低的首付，第二是根据自己的年龄和房屋的年龄，把年限做最长，第三是要选择等额本息这种最低的还款方式，如果做到了这三点，那么你在投资房子的时候，用去的资金是最少的，而你在日常的还款中，也是付出最少的，你的负担当然也就是最低的，这样的话，基本上就能省下这笔资金来去应急了。

4 顾家型
    Question：老婆怀孕了，家里的收入可能在这段时间会有所减少，而且孩子出生后，又会面临不小的开支，怎么样减小月供压力呢？
    Answer：这是一种常见的特殊情况，如果你有一些储蓄的话，可以拿出一部分来提前还款，因为提前还款是还本金，本金是最容易降低你的月供的，也是最大幅度降低你的月供的，这样会使你的月供压力变得很小，另外，如果你没有选择还款最少的还款方式，就到银行去申请，把月供的方式改成等额本息，这是最低的一种方式。还有就是可以选择移动组合房贷。还款期内，借款人可以根据家庭收入情况随时调整还款方式。有能力时多还，压力大时少还。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。不过，由于还款总期限是固定的，因此如果还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。

5 保守型
    Question：听说信用卡最“辉煌”的“战绩”就是制造了一大批信用不良的人，甚至影响到贷款成本，那我从不刷卡消费，应该能争取到更好的贷款吧？
    Answer：我想先问你一个问题，如果让你去借钱给一个陌生人的话，你会怎么考虑？没错，想降低风险的话，肯定借给他越少越好！那么换言之，你没有通过银行进行过信用消费，那么对于银行来说你就是一个陌生人，银行不了解你这个人，所以对你的调查是严格的，给你的贷款也不是最高的。信用消费如果形成不良，肯定会影响贷款；如果你经常消费，按时还款，提高了自己在银行的信誉度，你就会拿到最好、最优惠的贷款。

6 后悔型
    Question：我2003年购买了一处地段较好的房子，当时价格为90万元左右，选择了20年期的等额本息还款方式，算起来在利息上掏了很多“冤枉”钱，现在我能不能重新选择更合算的还款方式？
    Answer：这个问题我深有同感，我个人也在前段时间变换了自己的还款方式，因为我以前为了节省资金，也选择了等额本息这种最低的还款方式，后来感觉也是掏利息太多，就转成了等额本金，这样从整体三十年的贷款来算就能省不少钱。而在银行来说，变换还款方式的手续其实是很简单的。

7 愤怒型
    Question：房价太高了，不买就是最好的对抗方式！
    Answer:这是不理性的对抗方式，实际上不管是房市还是其他的投资，都没有最好的方式，只有最佳的时机，这个时机是根据自己而言的，该买房的还是要买房，我不认为消费者一定是跟着房市的价格来走。就目前来讲，现在确实不算是买房的最佳时期，最佳时机应该是在春节前，那段时期买房，房价应该是最低的，但是目前各方面显示来看，经济并不一定是真正到底了，后面肯定还会有买房比较好的时期，只是难说比前面更佳，还有一点就是，其实所谓房奴的概念有失偏颇，我们总认为买基金和股票是理财，贷款更多的是当成支出，而实际上大家应该把贷款当成理财的方式，拿着银行的钱应该是何乐而不为的，别觉得很可怕，或因此产生愤怒等不良情绪。

8 接力型
    Question:两代人能不能接力供房？什么情况下比较适合？
    Answer:这个是可以的，有的银行在去年就推出过这种产品，但因为这种产品在市场上形不成批量，所以消费者很难听到具体的声音。这种供房方式基本上是对所有还款方式的一种补充，也是为了减轻借款人的负担，比如说银行一般在借款人65岁以后就不再给贷款了，但是如果说我已经55岁了，我的小孩还有两三年才能上班，这个时候我为了减轻还款负担，父子两人可以去做一个接力贷贷，五年之后，由下一代来接着供这个房子，这是完全可以在现有的产品下做到的。