随利率而变
    据业内人士介绍，在利率上行的市场环境下，提前还贷比较划算。但是，在目前房贷市场利率较低且比较稳定的环境下，借款人提前还贷不但不会节省利息，还会因为提前还贷占用资金。

目前房贷市场利率调整有“次年”、“次月”两种执行标准，部分银行按照“半年一次”的标准调整房贷利率。即使今年加息，选择“次年”调整利率的市民也可相对安心，因为无论本年度加息多少次，银行都仍按照老利率执行，市民的“月供”金额不会变化，新利率要到2011年才开始执行。

看家庭理财状况
    在多数市民看来，提前还贷可以节省不少利息，但理财专家建议，市民需要了解自己家庭的财务结构。比如，家庭的资产负债率是不是处于健康的水平之内，月供支出在家庭现金流中的占比是多少。

此外，如果市民将用于提前还贷的钱用于其他投资领域，比如证券市场或其他实业中，只要收益率超过贷款利率，对个人而言，完全可以获得比提前还贷更高的收益。

看已还款时间
    无论是等额还款法（月还款等同）还是递减法（月还本金相同），房贷产生的利息都是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还贷越早越划算，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了，反而不划算。

比如，贷款人张小姐贷款20年40万元，总利息27万元左右，每月还款2822元。在6年零8个月时，就还掉了利息的50%。因此，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷，相当于把后几年的优质贷款还掉了。