对于自住购房者来说，房贷实惠是不可小觑的。已经与女友谈婚论嫁的于先生就是其中之一。作为首次置业者，小于计划将目标圈定在普通商品房上，而且不限新楼盘还是二手房。这一策略是很有道理的，本次楼市新政策的关键点就在于满足自住需求，90平方米的小户型和符合政策规定的普通商品房能够享受到最大幅度的优惠。根据央行新政，居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%，减轻了像小于这样年轻人的购房负担。

　　按照新出台的政策，我市普通住房的标准进一步放宽。自11月1日起，普通商品住宅享受优惠政策标准调整为以下三个条件：住宅小区建筑容积率在1.0（不含）以上、单套建筑面积在144平方米（含）以下、实际成交价格低于全市商品住房平均交易价格1.44倍（含）以下。按照今年的全市商品住房平均交易价格，14688元/平方米以下价位的商品住房都被归入普通住宅，比旧标准12240元/平方米提高了2448元/平方米。

　　新标准出台后，厦门一大批原来的“豪宅”摇身变成了“普通商品房”。得知这个消息，小于高兴地说，他已经有了意向目标，是一套位于松柏小学附近的二手小三房，约120平方米，可以满足结婚及孩子出生后若干年的需求。按照普通住房标准，对个人首次购买90平方米－144平方米普通住房的，契税给予购房款总额1%退还，对仍在创业阶段的小于来说，这也是很吸引人的一个优惠。

　　90平方米小户型可省契税

　　当然，与小于相比，刚毕业3年、从南平来厦门工作的小吴就更能得到各项政策的眷顾了，他在父母亲的支持下决定在厦门买一套90平方米以下的小户型作为“落脚之地”，以后有能力再购买大些的住房，这套房子就给外地的父母亲来厦门养老。

　　按照中央及厦门的新规，从11月1日起，对个人首次购买90平方米及以下普通住房的，契税税率统一下调到1%，而原先这项税率为1.5%。而且厦门还规定从2008年11月1日至2009年12月31日（指签订合同的时间），个人首次购买90平方米及以下普通住房的，取得房产证后其所缴纳的契税给予全额退还。

　　90平方米的小户型，得到了政策的特别惠顾。比如现在多家银行房贷新政争议不断，但最没有争议、也最快放行的，就是对于个人首次购买90平方米及以下的小户型住房，几乎都可以获得首付两成、利率七折的优惠。较早公布并开始执行新政的厦门交通银行，已经批准了几套“七折房贷”，均为首次购买90平方米及以下小户型住房的购房人。

　　尽量用足公积金贷款

　　而对于缴了住房公积金的厦门广大职工来说，公积金贷款额度的提高、首付调低更是一项喜讯。从11月1日起，厦门市住房公积金最高贷款额度由现在单职工20万元调整到25万元，双职工40万元调整到50万元。同时，对首次购买普通自住房和改善型普通自住房且借款人信用记录良好的，住房公积金贷款最低首付款比例由现在的30%调整为20%，借款人偿还住房贷款月支出不高于其月收入的50%。

　　厦门一家银行的房贷部门负责人表示，大部分银行都提供公积金贷款及组合贷款，政策调整后，市民首次购买一套100万元左右的普通住房，如果首付20万元的话，其余80万元当中的50万元就可以使用公积金贷款，这部分贷款就能适用五年期以下（含）利率3.51%，五年期以上利率4.05%，只有30万元算作商业性贷款，而且利率还能打七折，负担可以大为减轻。

　　此外，厦门住房公积金贷款最长期限由以前的20年调整为25年，借款人的年龄与贷款期限之和原则上不超过其法定退休年龄，申请贷款时前两年按月足额缴交住房公积金的职工，可延长5年。这也使得“房贷一族”的月付可以少缴一些。

　　需要提醒利用公积金购房者的是，自己个人公积金账户上的钱，第一次可以提领出来付首付或是进行装修，而以后的每年或每月都可以把账户上的钱用来还公积金贷款。

　　选择房贷还款方式有讲究

　　很多贷款买房的都有这样的经验：签合同时，银行提供多种房贷还款方式，选择哪种方式最省钱，哪种方式最适合自身需要？银行人士把几种基本房贷还款方式都给介绍一下，说一说它们的优缺点，比比看究竟哪种房贷最“省”钱。

　　等额本息还款

　　这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。它也有缺陷，由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。

　　等额本金还款

　　又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

　　这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。很多中年以上的人群，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长、收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。

　　按期付息还本

　　贷款人通过和银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是贷款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。很多银行推出的“季度还”业务就属于这个范围。

　　这个方式适用于收入不稳定人群，目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾向。每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊进几个月。

　　本金归还计划

　　贷款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。此种还款方式银行专为非月收入人群制定，尤其是年终有大额奖金的人群。