对此，银行界的理财专家针对以下具体案例，给出了5套针对不同客户群的可供选择的还贷模式：

　　马女士2006年末买下一套商品房，首付30%，向银行贷款额为100万元，贷款期限20年。假设该房产是马女士唯一的一套银行抵押贷款房产，可享受8.5折优惠利率，当时的利率为5.814%，按等额本息还款法计算，月还款额7057.42元，其中第一个月还本金2212.42元，利息4845元；总还款额为169.38万元，其中利息为69.38万元。如今后利率不再调整，按7.83%的基准利率，2008年1月1日起享受6.6555％的8.5折优惠利率，2008年1月起月还款7528.17元，月还款增加470.75元，如果马女士采用该还款法还款18个月后，考虑提前还款，此时她所剩贷款本金为95.98万元，已支付利息共8.96万元，如不提前还款，则还须支付利息71.15万元，总计支付利息80.11万元。

　　第一种：将所剩贷款一次性还清。（一般银行要计算上次还款日到提前还款日的利息，在此为方便起见，不考虑该利息，且不考虑今后的利率调整）

　　尚需支付利息：0

　　利息总额＝提前还贷前的利息额+0＝8.96万元

　　适合人群：资金宽裕或没有更好用款的途径和想法。

　　第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。

　　提前还款10万元，仍保持之前的月供水平，即7528.17元，则贷款剩余期限缩约为15 .1年，提前还款后的总利息为50.61万元。

　　利息总额=8.96+50.61=59.57万元。

　　适合人群：预期目前收入和之后的收入有一个稳定的增长，而且家庭的生活和教育支出成本并没有随着时间增加。

　　第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。

　　提前还款10万元，贷款期限剩余18年6个月，月供减少为6743.78元，提前还款后总利息为63.74万元。

　　利息总额=8.96+63.74=72.7万元 。

　　适合人群：现有手头现金流较充裕，未来预期收入较稳定。

　　第四种：部分提前还款，缩短还款期限，减少月供。

　　提前还款10万元，月供减少为7288.75元，剩余还款期限缩短为16年，提前还款后总利息为53.97元。

　　利息总额=8.96+53.97=62.93万元

　　适合人群：收入会有一个稳步的提高，但是需要较多的手头现金流，以承担对子女的抚养、教育，以及家庭其他娱乐等方面的支出，另外还有赡养老人的需求。

　　第五种：部分提前还款，缩短还款期限，增加月供。

　　提前还款10万元，月供增加为9830.50元，剩余还款期限缩短为10年，提前还款后总利息为31.99万元。

　　利息总额=8.96+31.99=40.95万元

　　适合人群：预期后期收入有大幅度提高。

　　一般来说，提前还款肯定会减少利息支出，通俗讲，就是还掉的钱不需要再付利息了。比较以上5种还款方式，我们可以看到，提前还款后还款额的变化是本金的差异，前期的利息差异非常小，最终利息的差异是前期本金还款的差异导致的，如果客户部分提前还款后有近期全额还款的打算，对于还款方式的选择对利息的影响都不大。

　　对于每个客户来说，是否提前还款，提前还款后采取哪种还款方式都需要依据自身情况“量身定制”，如果客户有一定的投资理财经验或有较好的投资收益，只要计算一下机会成本，如果收益率能超过银行的贷款利率，就没有必要提前还款；其次，在目前信贷政策紧缩的情况下，也不建议提前还款，还贷容易贷款难，毕竟在手头留点活钱也是必需的。

　　另外，理财师还建议，如果要部分提前还款，建议采用前3种还款方法，毕竟提前还款的目的是不增加目前的还款负担。