申请小额贷款何其难

    长江日报：

    我去年9月底下岗后，今年6月，和他人合伙在武昌明伦街办起一家小型沙发厂，生产沙发和席梦思，但是一直苦于缺乏资金周转，后来我们在报纸上看到下岗失业人员小额

    3万元的小额担保贷款虽然不多，但对于我们下岗创业来说十分重要，希望记者调查一下，想受惠政府的这项好政策为何这样难？吴陆合

    A、下岗创业者：小额贷款就像及时雨

    家住千家街的魏女士，下岗后不甘心在家拿低保，自谋生活出路，在华师一附中旁开了一家小小的文具店，因苦于店子门面太破旧，又缺少流动资金，今年7月20日向市商业银行大东门支行申请了3万元小额担保贷款。

    “这3万块钱对于我们太重要了，就像及时雨。”魏女士激动地介绍说，厂里效益不好，买断后，她便回家做起这个小本经营。谁知去年丈夫突发心脏病，光是手术费就用去了14500元，读大学的孩子也因粉碎性骨折住院，在协和医院花掉近2万元。

    “原来准备的门面装修的钱没了，心里着急啊！向私人根本借不到钱，后来在报纸上看到了小额贷款的事，就去试一试。”魏女士喜悦地说，起初还对这一政策抱着怀疑的态度，到千家街社区去申请，没想到贷款还真办成了，8月份拿到了3万元。

    如今，魏女士对小店进行了装修，周转金也够用了，小店还扩大了经营，代卖一些化妆品、皮带和包包等之类的小商品，尽管生意并不红火，但魏女士对生活很乐观。

    千家街社区社保干事冯秀兰介绍，今年到社区审核盖章申请小额贷款的有3人，已贷到款的有2人。

    据人民银行武汉市分行货币信贷统计处负责人介绍，去年，全市小额担保贷款总共只办理了90笔，不足300万元。今年7、8这两个月，每月的发放量都在300多万元，相当于去年全年的贷款发放总额，按照一个人贷3万元计算，就有600多下岗创业人员受益。

    B、经办银行：担保基金不到位

    按照人行武汉分行营业管理部、市财政局、市劳动和社会保障局的安排，市财政门部筹集起2000万元资金建立下岗失业人员小额贷款担保基金，委托市科技担保公司负责营运。由担保公司按市民需求情况将贷款担保基金划拨到办理放贷业务的市商业银行和交通银行。这两家银行的贷款风险由市科技担保公司担保。

    人民银行武汉分行营业管理部、市财政局、劳动和社会保障局今年4月联合下发的70号文件中明确指出，一笔贷款从申请至发放的时间原则上控制在16个工作日内。从今年8月份开始，武汉市商业银行大东门支行出现借款人“排队”现象。

    不少下岗创业的借款人抱怨，跑了几个部门，等了一两个月，结果还是难贷到款。“从8月4日开始申请，光是等担保公司的担保承诺书，就等了一个半月”，“下岗职工想做点事太难了，眼看黄金季节也到了，想扩大经营，可是偏偏贷不到款。”最近这段时间，在商业银行大东门支行里时常弥漫着类似的怨言。

    市商行大东门支行专门负责小额贷款业务的段家全主任对此的解释是，担保公司划拨的贷款担保基金到不了位。从2003年6月开始发放小额贷款至今，大东门支行共受理276笔，放贷689.7万元，在途的有3笔，贷款9万元。而从担保公司划拨的担保基金只有685万元。段家全说，商行按专户储存于该行的小额贷款担保基金余额以1：1的比例放贷，这就意味着担保金一旦用完，银行也将停止放贷，所以，新的申请人必须“排队”。现在“排队”的有58人，还不包括陆陆续续申请而没有登记的。

    段家全介绍说，“市民贷不到款，存在环节不畅的问题。每个星期我们都要去市科技担保公司要担保基金额度。”

    交通银行武汉分行宣传科一位负责人说，小额贷款在2003年实施之初，由于下岗人员抗风险能力较低，经营确有一定风险，因此一些贷款收不回来，逾期达到10%%。当时的7家银行中，因亏损的原因，有5家选择了退出。由于交行的内部控制比较严格，因此逾期不到千分之一。从2003年至今，该行获得的担保金额是1000万元，现已发放贷款800多万元。

    C、市劳保局：放贷比例应调整

    “目前商业银行出现的‘排队’现象，在交通银行迟早也会发生的。”武汉市劳动与社会保障局办公室一位负责人语气肯定地说。

    据他介绍，人民银行武汉分行营业管理部、市财政局、劳动和社会保障局联合下发的70号文件说，经办银行办理此项贷款余额不超过专户储存于该行的小额担保贷款担保基金余额的3倍，即放贷比例不大于1：3，但现在承办银行实行的是按1：1的比例放贷。

    谈及银行的动机，这位负责人表示，承办银行惜贷，是害怕出现不良贷款，而不良贷款率又与经办人个人的业绩挂钩，所以，银行对此过于谨慎，“你给多少，我就贷出多少”，远远没有达到1：3的上限。小额贷款不属于银行正常的经营产品，而是具有政策性的社会公益性贷款，贷款额度小，手续繁杂，成本比较高，习惯了商业操作的银行，自然对此缺乏积极性。他认为，银行应该承担社会责任，可适当调整扩大担保基金与放贷的比例。

    “交通银行之所以暂时还没有出现如商业银行大东门支行的状况，是因为在交行存的1000万元担保基金还没有贷完。”

    D、担保公司：银行不愿担风险

    武汉市科技担保公司副总经理王群峰坦言，今年市民对小额贷款的需求增长之猛是有关各方始料未及的。如果当初按照1：3的比例放贷，不会有一家银行愿意执行这项业务，因此只能采取一个折中的办法，先按1：1放贷。到底按什么比例放贷合适，为这个比例的问题，我们和人行武汉分行以及贷款银行开了几次协调会，但是，银行方面的态度很坚决，表示不愿承担贷款的风险。

    据记者了解，这些扶助创业的小额贷款，在开办之初确实有10%%左右逾期未能归还。银行方面认为担保公司未能履行代偿责任，所以影响了银行的积极性。对此，王群峰认为，“担保公司的代偿并不是无条件的，银行也要履行自己的责任”。据他介绍，对于贷款到期未还的，经办银行每个月至少应该进行一次催收，社区也应对催收情况给予证明，但是，银行说社区不配合，催收工作有困难。“我们倾向于对银行出现风险的资金给予代偿，但是银行是收取了利息的，他的贷款安全是有保障的。

    E、市财政局：用新思路缓解贷款难

    市财政局社保处苏处长认为，小额贷款不能满足市民的需求，有多方面的原因。市财政拿出2000万元的担保基金，银行总共只贷了1300多万元。担保承诺书都发了，可是银行压着不贷。原因是银行小额贷款的手续费、管理费多，而每笔贷款发放金额小和利息收益少，觉得无利可图。

    他指出，担保公司和经办银行私下签的协议，按1：1的比例发放小额贷款，不符合70号文件的要求和担保基金使用的宗旨，因此是不恰当的。

    他还指出，7家经办银行缩减为2家后，存放在停办这项业务的一些银行的担保基金至今没有收回来，未能重新集中使用，也影响了今年的放贷。在这一问题上，人行作为主管部门，应该起到监督执行的作用。

    对想创业自谋出路的市民难得拿到贷款的问题，市有关部门很重视，市财政局、市劳保局、市总工会和银行方面，正在探索通过扩大担保基金数额和采取新的担保放贷方式等办法，缓解目前出现的市民小额贷款难申请的状况。记者李强  韩玮

    【相关链接】

    贷款对象：已领取《再就业优惠证》想自主创业的下岗失业人员；办理了城镇失业登记证的自谋职业的大、中专毕业生。

    经办银行：交通银行武汉分行和武汉市商业银行。经办银行此项贷款余额不超过专户储存于该行的小额担保贷款担保基金余额的3倍。

    申请程序：下岗失业人员申请小额担保贷款，凭《再就业优惠证》（办理了城镇失业登记的大、中专毕业生凭《城镇登记失业证》和《毕业证》）到劳动保障部门或街道办事处、社区领取小额担保贷款申请表填写书面申请，由所在居民委员会社区劳动保障服务站受理，并进行实地调查后对申请人的诚信程度进行评估。

    贷款额度和还款方式：小额担保贷款额度为：申请人从事个体经营的，原则上每人2万元，最高不超过3万元；下岗失业人员合伙经营或组织起来就业的，可根据人数适当扩大贷款规模，但最高限额不超过8万元。

    小额担保贷款采取到期一次还本、按季贴息的方式。银行不向贷款人收息。