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个人创业贷款助你创业
zt.wineast.com 发布时间：2010-12-19 21:53:00
作者：未知文章录入：网友(zhanlaohu)

个人创业贷款助你创业

2005-4-20 10:42:50　　商友资讯网　　出处：福州晚报

　　昨日记者从中行省分行获悉，该行于上周下发通知，在全省推出了经过“修订改版”的个人投资经营贷款，其中一个最显眼的变化是，贷款额度从原来的300万元一下子提高到1000万元。此举突破了此类贷款额度的平衡，引起了各方的关注。那么榕城现有个人创业贷款的额度、期限和还款方式有哪些变化？个人该如何通过这种融资方式以实现自己投资创业的梦想呢？本期财富课堂将向你介绍创业筹资的一个方式———个人创业贷款。

　　额度从300万升至1000万

　　据了解，个人创业贷款两年前在榕亮相后，眼下已有多家银行角逐此块信贷市场。中行、农行、光大银行等几家商业银行均推出了此项业务，有的叫个人创业贷款，有的称为投资经营贷款，有的命名为助业贷款，虽然名称各异，但主要是针对自然人发放的从事生产经营，用于购置机械设备、生产加工、商贸流通以及其他服务行业的贷款。

　　此次中行的“修订改版”出台后，个人创业贷款的面目在悄然改变，变化最大就是贷款额度的提高。最高额度1000万元的“个人投资经营贷款”，大大突破了榕城目前此类业务贷款最高300万元的额度。中行省分行消费信贷科李科长表示，此前的贷款额度虽能满足大多数客户的贷款需求，但对部分拥有大额抵押资产，临时需要一大笔钱的个人而言仍显不够。

　　此外，贷款期限进一步延长，还款方式也日趋多样。目前个人创业贷款的期限最长可达5年，原先一般是3年。偿还贷款本息的方式也变得更加灵活，借款人可选一次偿还贷款本息；按月、季偿还贷款本息；按月、季偿还贷款利息，到期偿还本金。农行在等额本息还款的基础上，近期也推出了等额本金递减还款的分期还款方式。除此之外，银行还增加了循环使用的功能。中行、光大银行均规定，借款人一次申请，在授信额度和有效期内，可一次或分次支提款项，贷款额度中已偿还部分可循环使用，无须再进行反复抵押、质押。

　　创业贷款为个人创业提速

　　目前各银行的创业贷款业务有所侧重。中行个人投资经营贷款在现有基础上进行修订，按贷款用途其可分为两种：一是个人项目投资贷款，适用于个人、依法核准登记的个体工商户、个人独资企业的中短期融资需求。二是个人短期周转贷款，适用于个体工商户及小型个私企业生产经营过程中临时性、季节性的短期融资需求，体现了助业经营的特点。其中最高贷款金额为1000万元，最长贷款期限可达5年。光大银行的“个人助业贷款”则囊括了个人及私营业主流动资金贷款、助学贷款、“工程机械贷款”等多个细化产品。依贷款方式的不同，可分为单笔贷款和贷款额度授信。前者一次性发放贷款金额起点为1000元，贷款期限最长不超过5年，后者即在确定的额度和有效期内，可循环使用借款。由于个人创业贷款可助个人创业者筹得启动资金或解决资金周转问题，因而其在榕上市后一直颇受客户的青睐。农行鼓楼支行金融超市从今年初正式开办此项业务以来，贷款余额达到了4700多万元，平均每个月有30多位客户办理，每户贷款额约15万元。据了解，该金融超市个人创业贷款的增长幅度在其他信贷项目中名列前茅。中行省分行有关人士介绍说，该行从2001年6月份开办此项业务，虽然至今全省贷款余额才达6亿多元，占整个信贷业务比重很小，却为榕城个人创业的发展起了重要的作用。

　　创业贷款市场发展空间大

　　中行大幅调高贷款额度会否引起市场格局的变化？记者昨日了解到，其他银行的个人创业贷款额度目前暂无调整。农行鼓楼支行金融超市副经理叶亮认为，创业贷款放贷额度的大头仍是10万元至20万元之间，是各银行竞争的重点。从该行办理情况来看，最高的一笔为50万元，大多数是在15万元左右，用于资金周转等。借款人采用房产抵押方式，房子价值也一般在二三十万元左右。另一银行人士也表示，个人拿千万元的资产前往银行抵押贷款，恐怕没有几个。中行省分行的一位人士对此坦言，眼下十几万元的贷款需求仍占多数，但市场需求却是多元化。

　　不过，个人创业贷款在进一步便利借款人的同时，也不是每个人都能轻松借得到钱。据了解，目前个人创业贷款方式很难达到100％的贷款额度，同时，贷款方式也意味着未拥有这些不动产或动产的“无产者”将被排斥在外。

　　对于银行开办个人创业贷款或进行创新的举措，一位业内人士告诉记者，与住房等其他消费信贷业务相比，个人创业贷款开办时间比较短，量也比较小。但其他消费信贷经过一段时间快速发展后，增长速度放缓，而个人创业贷款目前开办的主体相对还比较少，市场空间还比较大。此次中行对个人投资经营贷款进行调整，可说是其加快步伐抢占创业贷款市场的一个信号。

　　个人创业贷款申请条件

　　1、具有城镇常住户口或有效居留身份，年满18周岁的自然人。

　　2、有固定的居住场所或经营场所，有明确的生产经营计划或可行的创业方案。

　　3、无不良社会信用记录，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力。

　　4、提供贷款行认可的，具有较强变现能力的商业旺铺或住房作为抵押，其中，用于抵押的商铺必须为独立的、自用或被租用中的店面。

　　5、在贷款行开立了人民币或外币个人储蓄、信用卡账户等并保持正常往来。

　　6、贷款人规定的其他贷款条件。贷款额度、期限、利率

　　个人创业贷款用途仅限于借款人在投资经营过程中的正常资金周转需求，不得用于国家法律法规明确规定不得经营的项目，不得用于股票等证券投资。个人创业贷款均有额度限制，有的起点为1000元，有的1万元，最高额度中行可达1000万元，其他多为300万元。贷款期限一般为3年，最长不超过5年。贷款利率按人行规定的同档次贷款利率执行。

　　个人创业贷款方式

　　个人创业贷款方式主要有三种：个人存单质押贷款（包括定期存单、国债、保单）、房产抵押贷款和担保。其中，房产抵押最高额度一般为抵押物评估净值的70％左右，质押贷款最高为90％。据了解，前往银行办理个人创业贷款的贷款方式目前多为房产抵押贷款。至于用个人存单质押进行贷款，农行鼓楼支行金融超市的叶亮认为，采用此种方式要衡量一下存单到期存款利息是否大于贷款利息，如大于则可做贷款，如小于则可直接提前支取现金。

融资项目