诚信阻碍了“门诊险”！-商学院-中国创业投资网

诚信阻碍了“门诊险”！
zt.wineast.com 发布时间：2010-12-20 20:45:00
作者：佚名文章录入：网友(小王)

病人骗保、小病大治、医生开方不实在(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

一直以来，看病、买药越来越贵的问题困扰着普通老百姓家庭。于是，人们将目光投向了商业保险中的日常门诊险。(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

但是，目前在我国，极少有商业保险公司开发这种单项日常门诊险的，——即使有，也是尝试后以失败告终，更多的是以附加险或团险以及意外门诊险的方式，在很多前提条件下，以“门诊险”的面目出现，但已经与普通百姓原来的期望差了很大一截。(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

不过，7月12日，信诚人寿开卖“心聆一生”终身医疗保险计划，将业界撇下已久的“门诊险”又提到了争论焦点处。(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

国内仍无真正的“门诊险”

在发达国家，门诊险很常见。跟其他险种一样，如果在保险期内保险公司赔付了门诊险，之后可能会根据情况增加保费或者不再续保。但是在国内由于医疗体制方面的问题，商业保险公司很难做到。(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

《法制早报》记者致电信诚人寿，该保险公司员工称，这个“门诊险”并不是大家普遍认为的“门诊险”，而是“心聆一生”终身医疗保险计划的一个附加项目，是不能单独购买的。而且，门诊费的报销还要扣除掉由社保承担的用于门诊医疗的费用，即使是没有参与基本医疗保险的人，这个费用也要按同样的标准扣除，保险公司负担的就是扣除掉这个社保医疗保险费用后的门诊费用。(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

在该产品的产品案例介绍中，可以看到，由于这个终身医疗保险计划是为65岁老年人设计的，所以，买了该保险的人只有在65岁以后才能正式享用。若有顾客想为自己经常闹点小病小灾的孩子购买“门诊险”，目前是难以实现的。(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

从信诚人寿案例介绍中还可看到，在65岁以前，这个终身保险计划的功能相当于一般的健康险或者重大疾病医疗险，不住院治疗的话很难得到理赔。(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

信诚人寿公司本身也没有将“门诊险”当成重点来宣传，他们明确表示，这份保险计划要在65岁以后才能全面实现，那时可为老年人普通门急诊医疗费用及住院实际医疗费用给付保险金，可以说是65岁以上老年人的“门诊险”。不过，信诚人寿承认这个设计是首创。(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

有业内人士称，信诚人寿首创这个设计只是为了规避可能存在的“骗保”风险。以前曾经存在过单独的“门诊险”，皆因有张三买保险，李四也能享用；或者明明是很小的毛病，药费却贵得吓人。这样，保险公司承受不起，因为我国医疗体制的特殊性而无法控制，最后“门诊险”只能不了了之。信诚人寿的终身医疗计划必须在50岁前购买，因此，到65岁时至少已经投保15年了，门诊的一点费用保险公司当然能给付得起。同时，65岁以上老人患重大疾病的可能性远远大过其他人群，当然骗保的几率也就小于其他人群，“门诊险”在这项保险计划中只相当于一个买一赠一的赠品罢了。(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

中央财经大学郝演苏教授表示，在发达国家，门诊险很常见，日常普通门诊险通常为一年期短期险。跟其他险种一样，如果在保险期内保险公司赔付了门诊险，之后可能会根据情况增加保费或者不再续保，保险公司这样做是为了降低风险。但是，在国内由于医疗体制方面的问题，商业保险公司很难做到。(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

诚信问题是主要障碍

“目前门诊险的瓶颈就在于诚信无法保障。保险公司是商业运作行为，商业讲的是赚钱和诚信原则，如果它觉得风险太大或者赚不到钱，当然可以选择拒保或者放弃这块业务。(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

社保机构为每位参保人员建立了基本医疗保险个人账户。个人账户中的金额，可用于本人在药店刷卡买药，或者是门诊医疗费和住院时按规定自付的部分。因此去医院看病，最后医生在写处方前大都会问一句：“是自费还是报销的，有没有保险？”得到答复后才下笔。药分好多种，价格也不一样，多数情况下，完全自费的话，即使小病，药费和检查费用也在100元以上。(骗\术8网`[% www.wineast.com 5]~

很多报道都揭露了医院增收、医生和医药代表勾结的黑幕，对此，以营利为目的的商业保险公司望而却步：如果开发日常门诊险，风险和不确定性太多，商业保险公司恐难承受。有专家称，如果医生看病、开药能实在点的话，也就是说，医院、医生能保证诚信原则，保险公司开发门诊险设计保单时，才有实在的数据统计可以依据}骗m术a网?[g www.wineast.com t]8

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