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    2011年之前，电商行业是草根创业者、新锐电商人和风投大鳄的天堂，但一位身跨金融与电商两界的业内人士告诉虎嗅，今年开始金融电商要启动了，2012年是金融电商元年。

    你能看到以下明显的迹象：

    1、建行与交行开始推电商全流程金融服务平台，有人认为这是未来建立互联网金融云的必由之路。

    2、越来越多的银行开始建设自己的网上金融超市。现在天猫上都出现了银行的金融理财产品旗舰店。

    3、金融企业与互联网公司开始尝试一些不拘一格的合作，最典型就是平安、腾讯、阿里巴巴等合资成立的众安在线财产保险公司。这是一个不开营业厅、只在互联网上卖保险的公司。

    4、阿里巴巴在今年9月宣布了新的三大战略“平台、数据、金融”。

    5、今年以来，以“互联网金融”为主线的一些创新企业相继获得风险投资。

    其中第一项，建行领衔做的“电商全流程”金融服务平台，在某些业内人看来，是一件目前量级和意义都还被市场低估的事件。它实际上是从客户源头抓起、从金融服务入手，建立一种以自身为中心的电子商务价值链，建行们希望开辟的，是与阿里巴巴模式类似、但目标客户定位不同的电商金融市场。可以说，银行在这一轮电商模式创新中，扮演的是将金融服务引入电商流程的关键角色。

    银行做电商虽然笨拙，虽然有包括基因(商业银行是风险厌恶型，互联网是风险偏好型)、激励(大型商业银行都是国有)在内的各种瓶颈，但其身上动辄万亿的资产体量，和庞大的客户资源，一旦被撬动，甚至可能创造出一个新的电商市场。

    这个“一旦”可能发生吗?上述那位跨界人士接受虎嗅的采访，详细解读了银行特别是建行做电商的门道和诉求。

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    以下是受访者口述，虎嗅整理：

    过去的十多年以来，银行对电子商务从以前的看不起，到现在的羡慕但无从下手。去年开始，银行做电商的方案出来后，建行、交行等一些积极进取的银行开始尝试。我相信，在不远的未来，像建行“善融商务”这样的服务会像当年的网银一样，成为银行的标配。

    “善融商务”与天猫、阿里巴巴B2B的运营模式非常相似：建行不做自营，而是提供B2B和B2C平台，形成交易环境，银行在这个环境下，为企业和消费者提供提供从支付结算、托管、担保到融资服务，赚贷款利息和手续费。

    (建行做电商)这个事情在去年酝酿、今年启动，跟建设银行此前与阿里巴巴的小微企业贷款合作有很大关系。

    建行与阿里的合作及转冷

    去年之前，建行一直在跟阿里巴巴、金银岛、敦煌网等电子商务平台有比较好的业务合作。这些平台提供网商的信用信息，银行提供信贷服务。

    其中，跟阿里的小微企业贷款合作计划是大头，执行了两年时间，效果非常好，小微企业在阿里巴巴的电商环境里面坏账率非常低。阿里巴巴靠什么来降低甚至消除坏账?本质上靠的是体内循环。它一般只会贷款给淘宝或天猫上开店的商户，这些商户基本上不会为一笔几千块、万把块的贷款而损失自己的店铺。

    这期间，阿里也从建行学到了大量专业的信贷风险控制的依据和方法。学完之后，它认为这里面有大量长尾机会是自己该赚取，不应该分给别人;另一方面，它肯定也意识到跟大型国企合作非常困难，部门之间的效率低，真正想做创新性强、革命性的业务，在银行层面很难推动。

    虎嗅注：关于建行与阿里在合作上的分歧，《经济观察报》的一篇报道曾有更详细的描述如下：

    阿里金融表示：(与建行合作小微企业贷款)这种操作在之前的确帮助过一些小微企业解决融资需求，但这样的操作本质上还是以银行原有的信贷操作方式为根本，所以，虽然电商平台上的小微企业融资需求旺盛，但是能通过银行信贷门槛的小微企业却极为有限，而且电商平台上小微企业在网络上所积累的信用并不能获得银行的充分认可，仍然需要担保、抵押或者联保等形式，这显然对满足电商小微企业的融资不利;而且小微企业数量庞大，融资额度低，传统信贷操作的方式并不能高效实现他们的融资需求，效率比较低。

    但与阿里巴巴合作的银行则有不同的说法，银行方面认为之所以出现后来合作的减少甚至暂停，和阿里巴巴渐渐希望在银行的贷款利息中分得一杯羹、向企业收取与贷款相关的费用，遭到了银行的拒绝有关，因为银行认为这加重了客户负担，也增加了银行风险。来自银行的说法是，已经拥有阿里小贷的阿里巴巴开始不满足于做一个电子商务平台和为银行提供企业信息，阿里巴巴希望收取贷款资金的2%作为费用。

    于是，两家之间的合作逐渐就变凉了(正式停止合作是在2011年4月)。

    2010年3月，阿里巴巴拿到了小贷牌照，面向小微企业的信贷业务蓬勃发展，据报道，仅2012年上半年，阿里金融就完成了170万笔贷款，累计投放贷款130亿元。而建行被抛到一边了，从中学到了不少经验教训。虽然目前这个业务量对建行来说还不足为惧，但银行介意的是，面向企业客户的在线信贷服务，是一块战略性的新兴市场，有可能影响未来银行业的竞争格局。

    这种情况下，建行下决心自己搞电商。2010年下半年开始，建行就开始探索大型国有商业银行如何在电子商务环境下提供金融服务的课题，在自己的几十家咨询商里征求银行做电商的方案，但一直没有找到合适的。一方面以前服务于银行的咨询商都是传统IT企业，对互联网一窍不通;而互联网企业对银行行事规则又完全不适应。历经一年多的筹备，才有了今年6月善融商务的高调推出。