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在各家机构的征信产品中，个人信用评分无疑是最重要的产品之一。截至目前，8家机构中，阿里旗下的芝麻信用分、中诚信征信的“万象分”、拉卡拉的“考拉分”、前海征信的“好信度”、华道征信的“猪猪分”、腾讯信用分等已陆续上线或开始内测，甚至包括宜信等未通过首批申请的机构也在近日推出了相关产品，入场布局。
面对各类信用评分产品，采访中有观点认为，评分的适用范围存在界限，而且评分只是一个工具，人的因素不可获缺。
信用评分哪家强？
据了解，芝麻信用分的分值范围从350分到950分，万象分的分值范围则从300-900分。
中诚信征信执行董事孔令强透露，该公司的个人信用评分产品最早始于2002年，但只是“长期以来主要面向地方金融机构，进行一对一线下项目性的个人征信服务”，缺乏市场条件让个人征信产品和服务互联网+化，现在则是将原先线下个性化的征信评分产品标准化，还推出了包括身份反欺诈、互联网+大数据信用评分、融合征信报告等新的产品种类或组合。
就数据获取渠道，孔令强称，既包括现有业务数据的沉淀、清洗和积累，也有合作客户数据互换、外购多方数据源、网络公开抓取、用户授权等模式。
腾讯征信相关人士则表示，目前腾讯的征信产品有两大类别：一是反欺诈产品，主打产品包括人脸识别和欺诈评测；二是信用评级产品，包括信用评分和信用报告。其中，“人脸识别主要用在身份核实的相关场景，目前已应用在腾讯的微证券等产品上。欺诈评测是对客户的欺诈风险提供一个等级评估，等级越高提示欺诈风险越大。”
对方表示，用户的个人信用评分是通过在手机QQ的服务号运营，目前产品还在内测中。
盯上个人评分市场的不止上述机构。
北京宜信致诚信用评估有限公司近日发布了一款小额信贷风控产品“致诚阿福”，其中包含了致诚信用评分、个人借款数据、个人风险名单数据查询等。产品将宜信在9年中积累的可供查询的近400万个人借款数据及约40万风险名单数据首期免费向P2P同业、小额信贷公司和银行等开放查询。
评分适用存边界？
除了租车、订酒店等生活服务类场景之外，信用评分的使用更多体现为金融机构的信用贷款决策。
目前芝麻信用与阿里旗下的“花呗”、招联消费金融公司“招联好期贷”合作，为其提供信用支持。腾讯信用也与腾讯微众银行的“微粒贷”、P2P平台信而富“现金贷”合作。
芝麻信用相关人士表示，对上述两款产品而言，芝麻分是重要的参考标准之一，但每家机构也会有其他要求。“因为评分产品总体是以‘普遍适用’为原则，合作机构会结合其行业特点有相关设置。”
腾讯虽然未对上述产品是否以腾讯信用评分作为唯一决策依据等问题进行回应，但称“反欺诈产品和信用评分产品经过和银行的数据校验，匹配率和适用性都达到市场领先，能明显地为银行的风险评测提供帮助，目前已与商业银行开展了合作”。
贷款决策中，是否有必要在信用评分之外辅以其它手段？此前曾在中国台湾个人征信中心主导信用评分的致诚征信副总经理赖柏志认为，有一些人为的因素参与决策是有必要的。
他表示，一个完整的贷款申请流程包含有多道防线，评分只是其中之一。不能完全依靠个人信用评分做决策，并非因为数据不足以支撑或模型不够完善。评分是一个工具，怎么使用，人是关键因素，“但有效使用评分可以帮助信审人员大大提高效率，可以把不合格的借款人先筛选下去，不但可以降低借款人的信用风险，同时也可以节省人力成本，这在全球各国的市场都得到了验证。所以信用评分就如同刀一般的工具，它可以为社会带来极大的帮助，但使用不当时，同样会带来不小的伤害。”
他称，目前在小额信用贷款中评分产品使用的比例和范围并不高。反过来，评分产品的效果一定存在边界，评分误用的后果也是很严重的。
(责任编辑：DF155)
