宅基地可以办抵押贷款了吗？宅基地不是可以办抵押贷款吗？这两个疑问，前者来自梅州农民罗世杰，后者来自东莞农民莫小松。

　　答案是可以，也可以。近日，广东农村金融工作现场会

　　早在2008年，东莞农商行便已推出“宅基贷”这一产品。截至目前，“宅基贷”产品的借款人可申请最高达1500万元的贷款，且无须提供保证金，利率最低可下浮10%，抵押物就是在东莞这个寸土寸金之地上的宅基地。

　　“在广东，宅基地已经通过各种方式在市面上流动，关键是怎样将其纳入合法化轨道。金改提供了一种很好的解决方案。”8月27日，广东省金融办一位不愿具名的官员接受本报记者采访时如此表示。

　　法理空白待突破

　　根据官方媒体的报道，在上述广东农村金融工作现场会上，广东省省长朱小丹表示，农村宅基地使用权抵押贷款试点工作，可以在国家法律和政策框架下，先采用互动互助方案，即农户将宅基地使用权抵押给政府授权机构，由银行为农户提供信贷，最后政府授权机构为银行信贷提供保证。在梅州和云浮两地各选择一个县进行试点。

　　参加了这一现场会的前述广东省金融办人士表示，试点与“三农金融”的概念做了有效搭配。在试点的全过程中，除了注重培育宅基地抵押贷款等农村金融要素市场，广东还将侧重推广农村征信中心体系建设，为金改打造良好的基础设施。

　　据罗世杰介绍，其所在的梅县三乡镇目前只有农村信用合作社一家正规金融机构，还有一家提供小额扶持贷款的金融服务站。目前，这家金融服务站正在改头换面，已经挂上了三乡镇农村征信中心的牌子。他打听到的消息是，他需要的饲料贷款，马上就可以用名下的两块宅基地做抵押贷款，而不再需要其他同行帮忙做流动资产质押贷款了。

　　此前在三乡镇，宅基地是明码标价的流通商品。据罗世杰介绍，原本只是同村村民之间，现在已有同镇村民之间甚至隔壁镇的村民之间，进行宅基地的买卖，也会在一些有信用的中介机构那里做抵押担保，但总体上都在案面下进行。

　　华南理工大学民法学副教授关永红长期关注宅基地流转问题。他8月28日接受本报记者采访时分析认为，截至目前，广东金改仍需要很多配套措施，才能有效推进。“无论宅基地还是农村土地承包经营权，都需要在完成农村土地登记、确权、颁证等工作基础上才能进一步开展。《物权法》有关农地各类用益物权、担保物权的规定也不够详尽，广东如何突破这些法理空白，需要智慧和勇气。”

　　“宅基贷”期待走出珠三角

　　与给宅基地确权一样重要的是，给相关农村金融产品进行确权。在调查过程中，采访对象纷纷表示，宅基地等相关金融产品已较为广泛地存在，金改需要更给力。

　　受现行农村土地制度及管理政策的制约，农村地区的房产、其他固定资产(如养猪场、果园等)是无法进行有效登记、合法流通转让的。东莞市信用担保协会秘书长何秀芬8月28日接受本报记者采访时表示，在珠三角核心区，“农村”“农民”等概念已经事实上渐趋消亡，这些资产已经广泛进入市场进行流通，并具备了一定的金融属性。

　　以东莞早已开展的“宅基贷”为例。据何秀芬介绍，自“宅基贷”2008年推出以来，东莞农商行的“宅基贷”规模以年均15%的速度增长，这促使该行的农业户口贷款占到了整个东莞的一半以上，由此可见需求之旺盛。

　　东莞的“宅基贷”并不意味着农民可以将宅基地转让。这一贷款产品的核心是担保公司。即由担保公司来做中间人，承担风险。如果审核把控过关，担保公司愿意担保，且未出意外，则可以赚一部分利率；一旦农民无力偿款，担保公司则须承担风险。

　　“担保公司的利润空间很小，风险则很大。这么做主要还是政府鼓励。”莫小松的家庭工厂曾使用过这一贷款产品。他表示，广东金改应该在宅基地方面做些大胆尝试。他所在的虎门镇，宅基地的价格已与招拍挂的国有土地没有太大差别，原因在于这种地在市场上同样很“硬”。

　　何秀芬表示，截至目前，“宅基贷”没有发生不良贷款的情况。仅有的几笔违约发生后，宅基地也没有烂在担保公司手里，公司方及时对此进行了转让、开发等处置，在账面上已经实现平滑。对这样的现状，“不如通过逐步扩大试点城市的方式，逐步予以合法化”。