小微企业贷款难是近年来不争的事实，而涉农项目或涉农小微企业贷款难更是毋庸置疑。

　　涉农企业对贷款不敢奢望

　　“银行不给贷款，我只好借高利贷，一千多万，按五、六分利息，一年利息至少五、六百万。去年我资金特别紧张，社会上都在传言，说雅林的柳老板跑路了，这给我农业园经营造成了很大困难，温州所有的酒店去买菜，都是赊账，两个月结一次账，唯有我不管买什么都是现金支付，赊账不可以，甚至欠两百块钱都不行，人家就说‘你要跑路的’。做农业的靠借高利贷筹钱，这也侧面反映出了社会问题。”6月13日，浙江雅林园林有限公司董事长柳学真向中国经济时报记者聊起了关于贷款难的经历。

　　他说，农行支持三农都是做表面文章，做形象工程的。就以瑞安为例，瑞安最大的银行有几百亿的贷款，前年，农行拿出五十万贷给十个农民，每人贷五万，结果还上电视宣传，说农行如何支持老百姓。五十万和几百亿怎么比呢。银行也是企业，只会锦上添花，不会雪中送炭的。当然，银行有那么一部分钱，利率比较低，但是没有真正贷给农民，而是贷给了那些包装企业，享受着农业的利率，但投资给了工业，所以说老百姓想贷款难。

　　再拿我的雅林农业园来说，我农业园经营至今快3年时间了，这个模式也得到了社会的认可，很多人知道有个农业园，然后冲着雅林来。但是，至今银行还是不给贷款，不过态度比过去有所缓和。以前我去贷款，银行的负责人就说，“我不贷给你是为你好，多贷一分你就多亏一分，反正最终都没有，你也不要贷”。他的意思就是你这个钱砸到田里，肯定是拿不回来的。现在我去银行要求贷款，对方就说，“资金还紧张啊，你现在生意不是可以了吗？”对我们做农业的总是持怀疑的态度。

　　“现在整个社会、政府都不认可农业，我们去开会，听说你是搞农业的，大家都看不起你。社会这么歧视农业，农业还能起来吗？”谈到社会对农业的歧视，柳学真感到有些无奈。

　　6月24日，山东乐陵弭科农小麦研究所的创办人弭尚岭，也向记者道出了多年来育种和借款的艰难历程。“资金短缺一直是我的难题。为了搞育种，我向亲戚朋友都借遍了，银行贷款一直办不了，主要是我没什么财产可抵押，家里一贫如洗。我的弥麦育种技术虽有专利，并且评估价值在200万以上，但专利是无形资产，不能作为贷款抵押物，育种基地也不能作为贷款抵押物。农行、信用社都不给贷。”

　　弭尚岭是个地道的农民，他研究的五彩小麦在山东德州、乐陵一带远近闻名。为了搞小麦育种，为了到北京领取专利证书，他曾变卖仅有的家产——拆掉自家几根房梁凑足1500元盘缠，没钱了硬是靠卖血、刨树根为生。对他这样几乎一无所有的农民来说，向银行贷款更是难于上青天。

　　弭尚岭还告诉记者，去年我本想向信用社贷20万用于扩大育种规模，信用社要我找一个吃国家财政饭的人来担保，公务员或事业单位的工作人员都行，可我找不到担保人，也就不贷了。“这么多年最大难题就是资金。如果有资金，我可以大面积地育种，让五彩小麦良种在更多的地方推广，这对农村、种植户都有利。由于资金有限，现在我只能慢慢地滚动发展。”

　　记者问：没有资金这么多年如何坚持下来？

　　弭尚岭答道：一方面靠朋友乡亲支持。另一方面，自己的小麦品种百姓认可，有一部分种子收入。现在育种基地几百亩基本上都是自己投入，租地是最大费用，按450元/亩计算， 500亩仅租金就需要20多万元，此外还需化肥等农资投入。

　　“正常情况下每年收支能持平。但是现在让我感到苦恼的是种子不够供应。前不久清苑忠惠农业高产王擂台赛之后，我研发的弭麦一号得了种子王第一名，当地很多人向我要种子，需要10万元以上的种子，河北农业专家杜老师也让我留出2万斤左右种子，可现在我没那么多。”弭尚岭向记者感叹道。

　　为何政策与现实总是脱节？

　　近几年从中央到地方对农业重视程度在不断加大，特别是中央1号文件连续四年聚焦农业，并把解决三农问题视为重中之重。特别是今年中央1号文件还强调了改善农村金融服务的重要性。

　　1号文件指出，“加强国家对农村金融改革发展的扶持和引导，切实加大商业性金融支农力度，充分发挥政策性金融和合作性金融作用，确保持续加大涉农信贷投放。创新金融产品和服务，优先满足农户信贷需求，加大新型生产经营主体信贷支持力度。加强财税杠杆与金融政策的有效配合，落实县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、农户贷款税收优惠、小额担保贷款贴息等政策。”

　　与此同时，《全国现代农业发展规划(2011—2015年)》也强调要改善农村金融服务。该规划提出，要加快农村金融组织、产品和服务创新，推动发展村镇银行等农村中小金融机构。进一步完善县域内法人银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策，落实和完善涉农贷款税收优惠、农村金融机构定向费用补贴和县域金融机构涉农贷款增量奖励等政策。引导金融机构发放农业中长期贷款，加强考核评价。

　　从中央密集出台的政策来看，国家确实把发展“三农”问题提到了战略高度，可是为何有些政策具体实施起来总是那么艰难？

　　河北省农业产业协会常务副会长兼秘书长胡志斌分析指出，“农业贷款项目，存在条件不成熟、渠道不畅通、信息不对称等问题，这首先是农民知识面窄，办事难，不知如何贷款。其次是农业风险大，抵押物少，当然这其中最主要的是银业怕有风险，因为农业回报周期长，靠天吃饭，不可预料的因素太多，很多农民今天还丰收在望，明天却满脸惆怅。”

　　而从深层次来看，胡志斌认为，主要有几方面原因：首先从政策层面来看，惠农政策没有落到实处，百姓感觉不到真正的实惠，中间环节太多。第二，地方各级领导对农业重视程度还远远不够，也不懂农业相关知识，只是夸夸其谈。官僚主义、形式主义等工作作风，导致农民对官员的不信任。第三，农业本身地位不高，一直受到歧视，导致一些民间资本对农业投资兴趣不大，银行不敢给农业过多放贷。这也是制约农业发展的主要瓶颈因素。

　　宁波奥尔迪装饰材料有限公司董事长黄玉强，曾出任过慈溪市农行纪检室主任，后来下海创业，他认为银行给农业项目贷款少的原因：一是农业受自然灾害影响较多，并且没有抵押物，贷款风险系数高；二是银行在维护自身的利益，为了降低贷款风险，对农业贷款有所限制，一般只给水利项目以及农业加工企业贷款。三是农村金融机构少，目前只有地方合作银行、村镇银行等机构为三农服务，而村镇银行本身数量较少。

　　农村金融改革创新迫在眉睫

　　相对于传统农业，我国现代农业正在向观赏、休闲、美化等方向扩延，假日农业、休闲农业、观光农业、旅游农业等新型农业形态，也迅速发展成为与生产农业并驾齐驱的重要产业。现代农业因而也是生态农业，是资源节约和可持续发展的绿色产业，担负着维护与改善人类生活质量和生存环境的使命。

　　而记者在采访中了解到，社会传统的观念尚未与时俱进，大家以为搞农业没什么利润，特别是银行普遍对农业投资不看好。此外，一些地方不支持农业项目的原因，一是农业项目不交农业税，对地方财政贡献不大；二是农业项目财政补贴，需要地方财政作配套支持。

　　对此，中国社科院农村发展研究所研究员李国祥接受中国经济时报记者采访时作了分析，他指出，农家乐等形式的农业项目，让农民得到好处，又发展观光，拓展性发展农业、休闲、娱乐等功能，这是现代农业发展的一个方向。多功能农业，自身拓宽的同时，又满足城镇居民生活水平提高的需求，这也是国家政策所鼓励的，银行应该给予贷款。李国祥强调，发展多功能农业，国家要有规划，农业土地使用要合法，首先要让农民得到好处，其次要有市场，不需搞太大，而且不能盲目发展。

　　与此同时，李国祥认为，吸引农业投资关键在于农村金融改革创新，在控制农村金融风险的同时，也要鼓励发展多种形式的金融组织，鼓励民间金融组织，农村合作银行、村镇银行积极为农村服务。目前金融机构给农业、农村贷款数量还是较少，而且利率高，贷款成本相应也高。农民本身是小生产者，抗风险能力弱，加上农业本身利润水平有限，利息太高，农户或者涉农企业难以承受。在这方面国家政策要加强，增加农业政策性金融，增加低息贷款，将来甚至可考虑将农产品作为贷款抵押。现在农发行等一些政策性银行主要为国企服务，为农民以及涉农的小企业服务较少。

　　而湖南隆平种业公司总农艺师刘爱民接受中国经济时报记者采访时说，“鼓励民营资本投资农业，关键是国家产业政策要加以引导，不能一味靠输血式扶持三农，必须让行业有利可图，政府要调节好市场杠杆，要加大对农业的补贴力度，特别是农业风险防患方面主要靠政府投入，加大对农业生产环境改造的力度。目前地方政府对农业投入还是非常有限，因为农业对地方财政收入、税收贡献不大。但是，农业毕竟是基础产业，是促进社会发展的物质基础，一定要引起重视。”

　　湖南省水稻研究所、湖南农丰种业有限公司副总经理黎彬与中国经济时报记者探讨这个问题时提出，“反哺农业到时候了，不能再等了。今后银行应给涉农企业加大贷款力度；政府应加大补贴和投入的力度，同时还要给予种子、物资配套支撑，鼓励企业良性发展。通过政府的推动与引导，促进现代农业进入快速发展的步伐。”

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