随着消费金融逐渐流行，各大商业银行纷纷挤到这个风口。除了10余家银行已成立或正在筹备传统的消费金融公司之外，更多的商业银行在试图将其互联网化。

　　7月29日，广发银行正式推出个人客户信贷申请的互联网贷款产品——“E秒贷”。“E秒贷”用O2O的模式，面对所有个人客户提供通过线上申请实时预批，线下签约，线上自助出款相结合的信贷服务。客户线上填写信息，3秒预批贷款额度，最高放款30万元。目前E秒贷随借随还、按天计息，日息最低为3.2?。

　　据央行7月22日公布的《2015年上半年金融机构贷款投向统计报告》中数据显示，2015上半年个人消费性贷款同比增长19.6%，是增速最大的贷款类别。自6月10日国务院总理李克强在国务院常务会议上喊话力推消费金融以来，消费金融站在了行业关注的历史高峰点，多家银行抢滩布局。

　　包括浦发银行、民生银行等都推出了线上消费贷款业务。浦发银行近日推出的“浦银点贷”也是线上申请、实时审批、在线签约的无抵押贷款产品，最高额度同样为30万元。中信银行杭州分行推出的“中信红·悦动季”则是基于公积金缴存人的网络信用消费贷款产品。

　　不仅如此，除银行外，阿里、腾讯等互联网电商巨头和一些P2P公司也在借不同的金融产品分羹消费信贷资源。但和电商、互联网平台的消费信贷相比，银行更注重风险防控，对客户的授信门槛可能更高一些，但非银行系的消费金融低门槛，往往也意味着借贷利率相对较高。

　　互联网创新最大的难题在于风险的控制，这也是银行做消费金融的优势。广发银行副行长王桂芝表示，本次“E秒贷”的推出是广发银行在现有的零售风控体系上，通过客户大数据挖掘和360度线上线下渠道整合后推出的产品。

　　而为了避免打价格战，各家银行只能寻求差异化的创新。目前业内已有的纯线上的网络贷款模式，都只对银行部分存量客户开放。而广发银行的“E秒贷”最受关注的创新在于，此业务面对全部客户。这意味着，非广发银行客户同样可以在3秒内获得预批额度。

　　广发银行个人银行部总经理吕诗枫介绍称，广发银行有一套严格的风控体系，将每个客户的征信记录和行为碎片做成记分卡，利用包括央行征信系统、与互联网合作的大数据库等数百个参数的多维度信用分析模型刻画个人征信图像，放到E秒贷的后台系统中。在客户申请时，可以迅速分析并计算出授信额度。

　　据相关负责人介绍，在A股股灾后，各大银行个人贷款的不良率皆有所上升，目前行业平均水平为千分之二三左右，广发银行的不良率则处于行业中等偏低值。对于“E秒贷”，未来会严格控制资金禁止流入股市，但对此该产品的不良率容忍度较其他产品仍会高些。

　　不过，金融评论家陈宇表示，互联网创新十分容易被模仿和超越，只有不停地以产品为基础加大附加产品的开发和新产品的创新，才能提高客户粘性，不在竞争中丧失主动地位。

　　由于大银行的实力和传统业务都很接近，银行业的创新更加容易被迅速模仿。目前看来，“E秒贷”的核心竞争力在于包含大数据的风控模型，提供面向全部客户的征信图像分析和预批额度计算。然而，各大商业银行在风控方面都有不少的经验和自身的模型，想要避免未来同质化的市场混战，广发银行还需要不断探索和创新。