面对昂贵的教育费用，周岁女童思思的妈妈打算利用压岁钱和每月定存这两笔钱，为女儿度身定做一款教育基金。这位妈妈能实现理财目标吗？

　　思思聪明伶俐，1岁多就能蹒跚学步。妈妈对于她的成长点点滴滴都充满欣喜，和所有望子成龙的父母一样，思思妈妈希望她的女儿能得到最好的教育，而眼前提早为女儿准备一笔教育基金显得尤为重要。

　　压岁钱是一笔不小的财富

　　思思出生在一个大家庭，长辈们都非常疼爱她。满月时思思收到长辈们给25000元礼金。随后的农历新年，思思同样又收到不少压岁钱，光奶奶和外婆就分别给了她一个1000元的大红包，红包合计10900元。

　　两项红包相加金额高达35900元。妈妈打趣地对思思说：“你可是个小富婆了。”思思没有任何金钱概念，但被妈妈逗得咯咯直笑。面于这笔“巨款”，思思妈妈表示：“我们原本就打算每月存一笔钱，当成女儿的教育基金，而这笔红包钱无疑能为教育基金添砖加瓦。”

　　压岁钱如何变身教育基金

　　暂时，妈妈把这笔红包钱存在了银行里。思思现在只会牙牙学语，一时间还用不到这笔钱，但思思妈妈明白理财的重要性。

　　妈妈计划等思思上了幼儿园，让她去早教中心学习英语，但据了解费用非常昂贵，有些英语培训中心光学费一年就需要10000多元。不仅是英语，学龄前儿童普遍面临不能输在起跑线上的压力。因此，其他如画画、游泳、思维训练、书法和芭蕾等都是很热门的培训课程，每一课时的学费至少也在百元左右。思思妈妈略带揶揄的说：“这美其名曰叫全面发展，虽然知道也许真的不需要这么着急，但作为妈妈都希望自己的孩子不输给别人。”

　　学前教育的费用固然昂贵，但为了女儿的成长，妈妈并没有打退堂鼓，思思妈妈打算通过理财让压岁钱发挥最大效用，增厚女儿的教育基金。至于理财要求，妈妈希望能长短期相结合，一部分资金作为女儿的备用金，需要满足一定的流动性需求。现在冬天比较冷，等春暖花开了，思思妈妈就打算让女儿多锻炼身体；另一部分资金思思妈妈希望长期投资，毕竟直到思思工作，每年春节都会收到新的压岁钱，因此长期永续的投资或许更为适用。

　　中产家庭如何存教育基金

　　女儿还小，眼前只是针对学龄前的儿童教育费用，未来十几年的教育费用会是一笔更巨大的支出。因而，思思妈妈觉得光是压岁钱肯定不足以应付未来昂贵的教育费用，她和丈夫打算每月固定为女儿再存一笔教育基金。

　　思思家家庭月收入23500万元，支出15300万元，月结余8200元。年底夫妻俩合计会收到70000元左右的年终奖。思思妈妈想咨询，假如未来有送女儿出国留学的打算，以她们目前的家庭收支情况，每月固定为女儿在教育基金内定存多少金额比较合适。即能不影响家庭正常生活，又能给予女儿无忧的教育保障。另外，这笔定存资金有什么稳健的投资渠道？最好是长期投资，但兼具灵活性。平时，如果有什么需要，思思妈妈首选动用红包钱，如果不够就用定存资金来辅足。

　　总之，思思妈妈打算利用压岁钱和每月定存这两笔资金，为女儿度身定做一款教育基金，作为培养女儿的坚强后盾。

　　每月收支状况(单位：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 8500 基本生活开销 2800

　　配偶月收入 15000 外出就餐购物等 2000

　　娱乐休闲支出 3200

　　养车费用 1800

　　育儿费用 2000

　　房贷 3500

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 23500 合计 15300

　　每月结余 8200

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入支出

　　年终奖金 17000 旅行费用 6000

　　配偶年终奖金 50000 年末大宗购物 15000

　　人情往来 5000

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 67000 合计 26000

　　年度结余 41000

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金 11 房屋贷款 80

　　定期存款 65

　　女儿红包 3.59

　　股票(市值) 0

　　基金(市值) 0

　　汽车(市值) 26

　　自住房 320

　　投资房 0

　　黄金及收藏品 0 其他贷款 0

　　合计 425.59 合计 80

　　家庭资产净值 345.59

　　积累教育金小鬼学当家

　　文本刊金融工作室国家理财规划师 LOMA寿险管理师陈婷

　　和许多家庭一样，思思虽然只有一周岁，但父母早已开始考虑她的成长和教育问题。望子成龙、望女成凤，是天下父母共同的理想。对于思思父母现在比较关注的压岁钱理财和教育金积累问题，我们不妨一起来探讨探讨。

　　教育金专户可聚沙成塔

　　许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，或者是某项投资需要用钱，而去动用子女教育金，这是错误的观念。为了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外开设户头，让这个“教育金专户”专款专用。

　　设立了孩子的教育金专属账户后，就可以开始慢慢积累资金了。子女教育金的积累是个长期的家庭理财计划，选对投资工具相当重要，找到适合的工具，才能事半功倍。目前市场上，可供教育金积累之用的工具主要有基金定投、教育金保险和教育储蓄。其中教育储蓄的优势较少，建议思思父母主要可以依靠基金定投和教育金保险“混搭”的方式来积累孩子的教育金。

　　比如，思思的父母每个月结余有8000多元，可以从中匀出1000~2000元，定期定额投资于2~3只基金中，由于孩子的教育规划可用时间较长，抗风险能力相应较高，因此其中最好配备一只以上的偏股型基金，以便博取更高收益。另两只可选平衡型或偏债型基金。

　　与此同时，思思父母可以为孩子挑选一份长期储蓄型保险，分红险型的教育金保险或普通的投连险均可，可以将思思每年末取得的压岁钱(1万元左右)作为保费投入到一份保险中，通过保险账户资金的长期积累，未来收益应该还是可观的，等到思思上大学、留学的时候就能助她一臂之力了。

　　家长保障要先备好

　　提到了孩子的教育金类保险，就不得不提家长的“预先”保障。

　　父母是未成年子女的保护伞，这把“大伞”要稳固，孩子的基本生活、就学机会才不会受影响。特别是家长是保险的保费来源，一旦缴费人发生不幸丧失缴费功能，就可能影响孩子的保单有效性。因此，如果选择教育金保险，一定要记住附加一份保费豁免功能的附加定期险，即使家长发生了意外丧失缴费能力，保险计划不受影响，孩子依旧可以照常领取教育金。

　　日常生活中，作为未成年孩子的父母，家长也要为自己配置好基础的人身保障。在家长已有保障的前提下，再来考虑孩子的教育金保险。

　　压岁钱理财教育不可少

　　除了将思思获得的一部分压岁钱作为年付保费，为孩子积累教育金外。随着孩子慢慢长大，建议思思的父母还可以通过压岁钱的分配使用来给孩子教授一点理财观念，从小培养孩子的理财意识和能力。

　　等到孩子上了小学高年纪后，要鼓励孩子建立现金账，帮助孩子养成记账的习惯，让孩子对自己的压岁钱进行统计，然后，记录下每次的现金支出。每月要做一次总结，检查哪些是必要支出，哪些支出是可以节约的。这样几个月下来，孩子就会自觉控制一些不必要的支出，养成会管理钱、会花钱、把钱用在该花的地方等好习惯，对其未来形成正确的金钱观和提高理财能力有着非常好的作用。

　　别忘孝敬老人回馈社会

　　虽然现如今在一个家庭中，都是以孩子为中心，但作为家长，应该多留心一些，不要给孩子养成“唯我独尊”的习惯，而是要多关心父母，特别是要孝敬家里的老人。

　　比如，爷爷奶奶外公外婆给孩子压岁钱的时候，长辈们给孩子压岁钱，表达了一种对孙辈的祝福，父母应该向孩子解释这一情感。反过来，父母也可以建议孩子从压岁钱中拿出一部分来，比如让孩子将压岁钱留出几百元，然后为父母、爷爷奶奶等购买点礼物，表达对长辈们的孝心，这样既在无形中培养了孩子“尊老”的优良传统，也很好地培养了孩子感恩的心。

　　此外，在给孩子灌输理财观念的过程当中，家长还应当积极鼓励孩子参与捐款献爱心等社会性的活动。比如将压岁钱拿出100元捐给希望工程等公益项目，培养孩子的爱心。

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